百信银行：用“智能聚变引擎”驱动金融数字化转型！

题记：银保监会赋予他们的使命，股东对他们的期许，远不仅仅只是独善其身，而是由点及面的带动整个中国银行业向数字化、智能化转型。他们心中真正在乎的，绝不仅仅是做了多少笔业务、赚了多少钱，而是让整个行业具有应对未来的、数字化运营能力。

“当客户不再去网点，当客户经理无法面对面核实风险时，银行要怎样经营？”，这个在三个月前还有点未来感的话题，因为疫情变得真实而迫切。

鼠年开年，疫情所导致的网点停摆，“瘫痪”了几乎所有的商业银行，在人们急于寻找应对方案时，恐怕很少有人注意到，在农历新年前的几天，一个名为“百信智能聚变引擎”项目，悄然入选十大“首都金融创新激励项目”，获奖者是一家刚刚成立两年多的纯互联网银行。

它，就是百信银行。

作为目前中国银保监会独立法人直销银行试点的唯一一家银行，百信银行肩负着为银行业寻找数字化经营出路的使命，此次获奖的“百信智能聚变引擎”，就是他们使用AI和大数据技术，向行业交出的初步答案。

今天，百信银行能在没有线下网点的情况下，只用600多位员工，服务多达3000多万的用户，靠的就是“智能聚变引擎”所代表的中台能力。

一、中台：敏捷之基

张真是百信银行首席技术架构师，当被问及来百信工作的最大感受时，他说了一个关键词：“敏捷”。

对于今天数字化经营环境的银行来说，“敏捷”是最高的评价，而百信银行之所以能做到，靠的就是 “百信智能聚变引擎”所带来的中台能力。

“中台”的概念的灵感最早来源于一家芬兰游戏公司Supercell，作为一家仅有300名员工的初创企业，Supercell接连推出了数个爆款游戏，成为全球最会赚钱的明星游戏公司。

Supercell成功的秘诀就是对“中台”打造，他们将游戏开发过程中公共和通用的素材和算法整合起来，为小团队提供工作的工具和框架，从而支持多个小团队在短时间内开发出新款游戏，这种做法降低了开发门槛，为员工提供了快速试错的工具和能力。

这与传统银行的IT架构迥然不同。过去，银行做一个业务就建一个系统，形成了“烟囱型”的架构。但是靠这样的系统，银行不可能获得敏捷迭代的能力，在快速变化的时代，落后就意味着挨打。

对于任何一个志在获得数字化“敏捷迭代”能力的企业来说，中台能力已是标配。但是获得中台能力却意味着前期巨大的投入。一位大数据专家分析指出，能将构建中台这件事情坚持做下去，靠的就是对效率提升的极致追求，以及向技术要红利、向技术要未来的信仰。

百信银行的创业者恰恰就是这样一批金融技术极客。他们没有包袱，为改变银行而来。“智能聚变引擎”，就是他们成就梦想的基座。

百信银行的“智能聚变引擎”由AI应用创作平台、大数据中台和开放银行平台三部分构成，它们共同组成了百信银行的智能大脑。

从技术的角度来看，人类文明的每一次跨越，都伴随着新的工具的产生。银行业也是如此。百年以来，电报、电话、计算机、ATM机、智能手机等技术和工具的出现，都曾帮助行业实现新的飞跃。进入新千年，AI和大数据也会带来颠覆性变化，百信银行的“智能聚变引擎”将AI和大数据能力变成工具，这将大大加速行业创新。

AI应用创作平台就是一个强大的AI开发“工具站”。通过将成熟的人工智能算法打包成为工具包，形成图形化的操作界面，就可以极大降低AI的开发和使用门槛。这让许多普通程序员，甚至业务人员也可以使用AI，他们体察到客户需求时，可以直接拿AI算法跑数据进行试验，系统迭代的效率大大提升，组织也因此获得了敏捷的能力。

如果说AI中台，让算法俯拾皆是、让AI能赋能更多人的话，那么大数据中台的打造，则让数据成为了即取即用的“石油”。

60倍！

这是大数据中台上线以后，百信银行数字风控模型迭代速度提升的倍数。从过去迭代一次要一到两个月时间，到现在只需要一到两天，分布式的大数据中台完成了从采集源到加工处理，再到下游整体消费的数据标准的统一，构建了“One data”数据标签体系，打通了数据流转使用的“任督二脉”。

所有的这一切都指向了一个目标，“敏捷”。

二、“小数据增量模型算法”：没有条件创造条件也要上

和任何志在数字化经营的金融机构一样，年轻的百信银行也面临着一个巨大的难题，那就是数据资源的匮乏。

“没有数据怎么做金融？”，很多人认为，未来金融科技执牛耳者只能是拥有数据和场景的互联网巨头，但是百信的创业者们“不信邪”。

金融科技巨头们的风控模型背后是庞大的数据资源，阿里有交易数据、腾讯有社交和行为数据，对于这些大厂来说，用自有数据构建一个离线模型就能解决问题，而像百信银行这样的机构，更多需要依靠央行征信等第三方数据，模型需要即时调用第三方数据进行构建才能跑通。

创业之初，为了解决这个“冷启动”难题，百信银行开创出“小数据增量模型算法”，所谓“小数据”，并不是指数据量小，而是特指对于业务和风控“真正有用”的信息。

百信银行首席技术架构师张真解释说，在交易反欺诈场景中，常见的情况是绝大多数的交易（例如100万笔交易数据）是没有欺诈行为的，只有极少（例如1000笔交易数据）才是真正的欺诈。对模型训练而言，后者才是“真正可用于训练的数据”，也就是这极少的真正欺诈交易数据，而不是全部交易。

基于这样的判断，用真正有效的信息去跑模型，对“冷启动”有利，即便缺乏数据积累，起码可以先快速启动起来，并尽早获得AI技术应用的收益。同时，用“小数据”去迭代，对“加速交付”也有利，模型训练周期越短，迭代越快意味着收益获得越快，百信银行就是通过“小的”，“增量的”数据，快速提升模型效果并应用于生产。

例如，在第一期模型上线的时候，百信银行只拿到了两千条数据，其中400条是问题交易数据，剩下的是正常数据。这些问题交易数据是由反欺诈团队人工整理出来的，包含了一些曾经成功识别过的，确实有风险的数据。

张真和同事们发现，在百万条数据中真正有交易风险的交易数据可能只有一两千条，剩下的都是正常的交易数据。对于AI模型，这一两千条数据就可以给模型打样训练了。后续有新的数据，再持续灌入，通过标注的方式，持续训练。

事实证明，这样做是有效的。在掌握“小数据”增量训练能力之后，百信银行风控模型表现优异，识别出了大量高风险交易。上线当周，模型准确率就达到了85%。

为了更有效挖掘“小数据”，百信银行利用语义分析等AI能力，努力寻找描述性数据中的“蛛丝马迹”，这也是小数据增量训练能力之一。

以往，交易类反欺诈主要是以商户的金额和交易类型作为主要特征，但事实上，商户名称、商户交易描述性信息等语意性信息也包含着有价值的内容。以小卖部、小超市的交易信息为例。一般的小卖部是不会有大量万元级别的消费，如果有人拿信用卡在小卖部反复刷一万元，就可能是在洗钱。而另一个典型案例则是，如果在小超市的交易信息里出现了游戏电子卡，即便是金额很小的几十块、一百块交易，也有可能是涉赌、涉黄。

网络世界瞬息万变，猫鼠游戏永远在上演。“小数据增量模型算法”，让百信银行在有限的数据资源约束下，也能将人工智能算法有效应用到业务场景中去，并在这个过程中，快速用新的数据，迭代自身的风控模型，这种思路对于今天所有的中小商业银行都有启示意义。

三、驱动智能金融生态圈：开拓的历史使命

算法的问题解决了，实时的数据分析也需要新型计算方式的支持。目前，百信银行拥有能实时计算海量数据的流式计算能力，有了这个能力之后，百信银行就能知道小微企业现在在发生什么，配以AI预测算法，就能判断客户下一秒可能怎么样，这样就具备了预测未来的前瞻性。

“最终，就是让机器像人一样去思考、像人一样去交付”，孙立喆是百信银行首席大数据架构师，他一直有一个关于未来智慧银行的梦想。那就是通过AI算法和智能驱动应用，搭建好整个银行体系，使得未来的银行成为一个科技的结合体，即使没有人参与，风控模型也可以自己迭代优化。

孙立喆将百信银行AI能力应用场景大概分为四个集合，如果用机器智能去一一对应的话，分别体现为“感知能力、认知能力、决策能力和执行能力”。

从感知、认知、再到决策、执行，这既是一个服务客户的闭环，也是一个机器智能的升级。在《智能革命》一书中，百度创始人李彦宏将这种循环称为人工智能创新的“飞轮”。他认为，如果找到合适的商业模式，企业就可以在数据、知识、用户体验、新的数据之中，形成一个循环往复的流。人工智能事业就可以像滚雪球一样往前滚。

人工智能创新飞轮，摘自《智能革命》

“转动飞轮，让机器产生智慧”，是百信银行创业者们的集体追求，从最早提出做“基于自然语言的动态银行”，再进化到现在的“AI驱动的数字普惠银行”，在很多同业看来，百信银行总是很超前，似乎还有点另类，但在孙立喆、张真这些技术极客眼中，这正是从未来看到现在的追求、尝试与探索。

百信银行已经开始用自己的技术实力赋能行业！

百信银行与中信银行开展了“母子行联动”。这种联动首先也是体现在技术层面，百信银行正以定向开源的方式，把自己的数据中台能力开放给了中信银行的软开中心。现在，百信银行和中信银行的技术人员正在共建一个共用性的数据平台，为更好的业务协同进行赋能。

其实， “智能聚变引擎”所封装的AI和数据能力，不仅仅可以输出给母行，还可以通过 “开放银行平台”，将封装后AI和数据能力，快速向其他金融同业以及互联网合作伙伴进行输出。（关于百信银行开放银行生态的具体情况，请见《百信银行：试点未来银行》一文）

在梦想和技术实力的驱动下，百信银行正在连接金融机构和各类场景生态伙伴，携手打造智能金融生态圈，将数字化、智能化的银行体系变成一种标配。目前，百信银行已与百度、银联、小米、滴滴、爱奇艺、携程、度小满等头部平台达成生态合作，相继落地电商、内容、租房、出行、新消费、搜索六大类场景合作。

三载光阴，百信银行正在用“比互联网公司还互联网公司”的速度，推进技术迭代和系统升级，在这些创业者的心中，充满着一种使命感。

银保监会赋予他们的使命，股东对他们的期许，远不仅仅只是独善其身，而是由点及面的带动整个中国银行业向数字化、智能化转型。他们心中真正在乎的，绝不仅仅是做了多少笔业务、赚了多少钱，而是让整个行业具有应对未来的、数字化运营能力。

星星之火，可以燎原。