这样的“民间借贷”让老人很受伤

【关键词】 职业放贷人、民间借贷

近年来，民间借贷纠纷持续增长。其中，老年人涉民间借贷纠纷案件也越来越多，不少老年人因为警惕性不高、风险评估能力较弱、证据保全意识不强等原因，成为了职业借贷人的“猎物”。

房屋抵押借款引来的纠纷

父亲生前的借款让自己坐上了被告席？市民李明没想到自己会遇到这样的棘手事情。

原来，李明的父亲李华曾想在退休后做点生意，但缺乏资金来源，便以儿子的名义向钟易借款3次。李华与钟易签订《借款协议》，约定向其借款100万元，并将自己名下房屋作为抵押，就以上借款事宜，双方在北京市某公证处办理了具有强制执行效力的债权文书公证。

后李华因病去世，李华的妻子王倩与钟易对李华的借款、还款情况进行核算。签订《借款结算协议书》前，钟易出具一份《申请书》，载明李华签字同意支付服务费50万元。王倩对申请书信以为真，便在《借款结算协议书》中增加50万元的服务费。

后李明发现《申请书》上父亲的签字可能并非本人所签，怀疑钟易利用母亲对借款、还款情况不了解的情况伪造文书，骗取钱财，双方为此发生争议。

因双方争议较大，李明将钟易诉至法院，要求确认父亲李华与钟易签订的《借款协议》无效，并要求钟易配合办理房屋解除抵押登记手续并将房本交还。

法院经审理查明，认为钟易多次向社会不特定对象出借资金、收取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营利性。未经批准，擅自从事经常性放贷业务，属于从事非法金融业务活动。因此，李华与钟易签订的《借款协议》违反了法律的强制性规定，应属无效。因王倩放弃对房产的继承权益，故钟易应配合李明办理房屋解除抵押登记手续。

老年人易成为职业放贷人目标

像上述案例的民间借贷，让老人很受伤，面对高额的利息力不从心，甚至有可能鸡飞蛋打、血本无归。为什么老年群体易成为职业放贷人盯住的对象？

“老年人的收入来源较为固定，基本上没有太多的额外收入，属于偿债能力弱的群体，所以很多金融机构为了保证还款和追求利息，基本上不会将钱借给老年人。”丰台区人民法院卢沟桥法庭法官助理郭婧芳直接指出症结所在，职业放贷人向老年人放贷，图些什么？就是老年人名下的房产。

她进一步解释，老年人对于民间借贷行为风险评估能力较弱，往往只能借助对于他人的信任进行判断，由此也给了部分违法分子可乘之机。另外，老年人证据保全意识较弱。从民间借贷纠纷案件争议焦点来看，涉还款责任主体认定问题、涉借贷关系是否存在问题、涉借款数额问题为主要争议焦点。实践中，老年人金融支出在遭遇风险之后，维权困境往往与老年人不注重证据保存息息相关。

守好养老钱 谨慎房屋抵押

加快推进金融产品适老化刻不容缓。郭婧芳指出，老年人频繁陷入职业放贷，背后体现的是金融产品适老化不足，老年人借款渠道受限。相关部门和企业应发挥需求导向，促进适老化金融产品新模式发展。

同时，有关部门要加强对借贷、担保等行业的重点监管，建立职业放贷人名单，打击职业放贷行为。加强宣传力度，开展老年人金融权益保护宣传教育引导，司法机关充分发挥以案释法，增强老年人金融权益保护意识。

关于以房屋作为抵押借款，郭婧芳提醒老年人一定要谨慎。一方面，克制用钱心切的急躁情绪，冷静观察所面临的境况和即将进行的交易。另一方面，正确预见一项决策的后果，重视签字的效力，认真阅读合同或协议，充分、清晰理解条款内容，准确预判不能到期还款的法律后果，不能因为急用钱就草率签字。一旦急需用钱而金额不大，建议向亲朋好友请求支援。

此外，老年人可运用录音、录像等信息化手段保全证据，提升证据保全意识。（文中当事人均为化名）

文/张美荣