可能你也听过下面这些信用卡的传说

听说小A信用卡换了去日本的机票？听说小B换了高端酒店？听说可以用信用卡套现理财赚钱？

是的以上都是真的

但是你又听说

这些信用卡太高端要年费不敢玩？各种玩法套路太多搞不懂，怕被坑？这些也是真的。

但是看完这篇文章，你就能掌握玩卡基础技巧，传说有机会实现，坑绝不会踩！

本文为信用卡基础玩法解析文。

如果你想快速了解哪些卡最推荐，直接往下拉，看第五部分【优质信用卡推荐】，快速实现致富梦想。

一、为什么要用信用卡

花呗不行吗？白条不好吗？

首先需要调整观念。

用信用卡/花呗/白条...

只是因为这个月没钱想透支？

还是想通过合理方式获得更大收益？

如果只是因为前者，不建议你用信用卡，办太多卡容易消费超出实际能力，最终凉凉。

如果你对后者有兴趣，那信用卡就是你的最优选择。

信用卡有以下优点：

• 消费获利

信用卡消费可以直接返现金或者换高价值商品，如机票，正常消费返个几十几百的完全可以。

比如积分，大部分人可能都停留在招行799积分换星巴克上，殊不知这个积分兑换比例很差。

我用9积分（只要花2元多）就能换星巴克、腾讯视频会员等，更多积分还能换机票以及更多东西，当然一般机票是价值最大的。

上个月9积分换的3个月QQ音乐会员，价值24元

另外好友消费返现、消费打折等等。

前两天我去日本玩、定过年去美国的部分行程，返现好几百

以及银行经常会送钱活动。

• 享受高端权益

部分高端信用卡会自带机场贵宾厅、接送机、五星级酒店等等权益，只要选对信用卡，就可以免费享受。

我的某张卡，自带无限次机场贵宾厅、5次接送机、一晚全球酒店，都可以免费享受

• 免息期更长

免息期最高长达56天，意味着你可以利用这个时间间隙，把这笔钱投资到价值更大的地方，56天内优质的理财产品也很多，就算只是放在余额宝，也能吃个午饭呢！

同时还获取信用卡的多种利益，两层获利，利益完全大于花呗白条。

其他的比如累积个人征信长期获利这种就不说啦~

二、如何辨别优质信用卡？

市面上信用卡繁杂，大部分都只是用来刷卡消费而已，挑对了才有真的价值！

选择信用卡，首先需要了解，什么样的卡才是好卡？

对此，需要从以下三点出发：

• 适合自己的才是最好的

你是淘宝消费多？经常出国玩？还是经常出差？

每个人的消费需求不一样，适合的卡也不一样。

比如我不开车，那就算给我一张加油100%返现的卡也没用。

但是我出国多、淘宝花的多，那境外消费、淘宝相关的卡就很适合我。

所以建议办卡前先想清楚自己占比最大的几个核心消费场景是什么。

每个人可能会有多个核心消费需求，所以信用卡也建议办多张，各场景一张，实现价值最大化。通常每张卡/活动一般都匹配不同的消费场景，加油卡就不会适合淘宝。

另外切忌，刚需实用的价值最大，因为信用卡而强行消费，通常都是亏的。

• 返回利益价值比高的卡是好卡

送的钱或商品都可以折算成具体价值，再算出占消费金额的占比。

简单的公式就是：

返回利益价值比=获得利益折现金额/消费金额

比如：上海往返日本机票约3000，信用卡消费总计10w

那么返回利益价值比=3%（3000/100000）

老板看ROI，我们自己花时间玩卡也需要看。

比如花了10w，就送了5元的话费，那不是浪费时间吗？

换里程最值钱的原因就是，机票的价格是浮动的，相同出发地与目的地的里程是相同的，即使是节假日，也用相同里程兑换，那么里程换高峰出游的机票，就容易换到最高比例。

综合看，返回利益价值比从价值最大向下排序推荐如下：

1.返回利益价值比 >=5%，必入！

推荐指数：

这个比例已经是非常罕见了！

不要小看5%！想想余额宝才2%+，5%的短期理财产品已经是非常优秀的了，更何况还不用存款。

再者说，你每年工资才涨多少？把你所有消费都返回5%的价值，可不就相当于涨薪5%吗！

一年消费10w，就能赚回5k呢！

当然偶尔也会见到10%等更高的，这时候千万别犹豫！

2.返回利益价值比 2~5%，值得入！

推荐指数：

5%以上且成本低的卡少之又少，不能吊死在一棵树上。

2~5%出现的频次不算特别频繁，但还能挖掘。

所以能有这个比例，也是非常推荐！

3.返回利益价值比 1~2%，场景补充

推荐指数：

每个人的消费场景多，高价值的卡多多少少会有要求，常见的比如每年需要刷几笔等等。

日常消费少的场景不值得付出太多成本。

低成本的卡大都在这个范围内，适合用来补充消费场景，最终实现全部消费获利。

4.返回利益价值比 <1%，没必要

推荐指数：

这类卡属于聊胜于无，如果大部分场景已经覆盖了，那也没有太大必要多办。

• 成本低的卡是好卡

大家必然都关心信用卡的年费成本，对大众来说，当然不愿意多花年费这份钱，所以本号尽可能都推荐免年费的优质卡。

然而部分卡看似有年费，却可以通过它自带的权益，赚得比年费多更多的钱，或是轻松抵消高额年费，这种我们也会纳入考虑范围。

三、信用卡利益来源于三个方面

信用卡的价值不止来源于卡本身，也与银行活动与卡组织等相关。

• 信用卡权益

卡权益是最基础的。

信用卡自带权益通常周期相对较长，一般至少一年，因此也是玩卡的重点对象。

• 银行活动

银行不定期就会推出非常优质的消费活动，有些银行可能没有高价值消费返现卡，但是经常有高比例消费返现活动，如招行前一阵的境外5%返现。

这类活动价值大，但是周期短，一般就持续几个月。

因为每家银行都会不定期推出活动，所以比较建议各主要银行都分配一张卡，可以及时参与各种活动。

• 卡组织权益

卡组织，就是银联、VISA、MasterCard、美国运通等等这类。

每一家卡组织都分等级，所谓的金卡、白金卡、钻石卡等，就是卡组织的分级，每个组织的各个等级都会有不同自带的权益。

比较有名的如：

银联白金卡

• 1元机场休息室、1元机场停车，就算最差的休息室，也能喝点饮料、吃点零食
• 凯悦酒店住三付二

VISA

• 预订booking返现10%
• 五星级酒店餐饮两人同行五折优惠

四、信用卡有哪些方式薅羊毛

以下多种形式，很多时候可以叠加，整体一起薅，就能有更多羊毛啦！

注意，此处暂时不讨论额外的贵宾厅、接送机等权益，只讨论消费可换的。

• 积分换里程

先上结论，积分换里程需要的就是：

选择消费累计多倍积分 + 积分兑换更多里程的卡。

积分换里程是价值最大的。

换里程最终需要看的就是花的钱能按什么比例换里程，公式：

里程 = 消费金额 x 消费兑换积分比例 x 积分兑换里程比例

在这个公式里，我们每个人的年消费变化是不大的，我们要做的就是，把同等消费兑换更多积分，并且用更高的比例兑换成里程。

这样就可以算出，1里程需要消费多少钱！

举例

上海往返东京需要2w里程，高峰期东京往返机票怎么也得3000+吧。

假设正常情况下，消费1元可得1积分，50积分兑换1里程，那么换东京往返机票需要消费100w（=2w*50/1），每1里程需要消费50元，返回价值大概是千分之三（=3000/100w）。

（真实情况，大部分信用卡在无计划消费下，差不多就是这种比例。）

但如果消费可得4倍积分，25积分就可换1里程，那么换东京往返机票就只需要消费12.5w（=2w*25/4），每里程只要6.25元。

年消费在这个数值前后，就意味着一年能换一次往返东京的机票。

那么返回价值大概就是2.4%+，已经是不错的比例了。

（真实情况，来自中信淘宝卡，下文详细说明。）

注：本文所用上海往返东京2w里程，均为亚洲万里行里程，亚洲万里行里程可兑换日航、国航等多航空公司航班，各航空公司里程要求不同，但差异不会太大。

另外，许多银行的政策是，同一家银行多张信用卡的积分是累计在同一个账户，最终可以用最优的比例兑换里程。

因此也可以用一张多倍积分卡，配合另一张高里程兑换比例卡，组合实现价值最大化！

1.消费如何累计多倍积分

大部分银行的消费都是1元=1积分，但是很多信用卡或活动都会有多倍积分，比如浦发银行用支付宝微信可以获得五倍积分、交行境外消费可以获得10倍积分等。

招行是典型特例，20元=1积分。

这也就是为什么799积分换星巴克的比例很差，因为消费近1w6，才能换一杯中杯星巴克，返回利益价值比约千分之二。

2.积分如何兑换更多里程

积分换里程的比例是根据每张卡定的。

注意，每家银行、每家航司、每个卡都不同，所以就要看具体的卡啦~

• 消费返现（是现金哦）

境内境外、线上线下，多多少少都有各种返现形式。

因为直接就可以拿到钱，比起里程更简单直接。

一般来说境外消费的返现比例通常较高，出门玩总是得刷卡的，一定要记得办境外返现卡呀！

• 日常羊毛

这类活动通常都可以和上面的两类叠加。

比如

招行前一阵送的100元刷卡金，之后刷卡可以用；

工行某些卡消费可以送话费；

很多银行绑卡就可以送代金券等等。

五、优质信用卡推荐

这里只给大家推荐，人人都能申请的、下卡几率高的优质信用卡。

• 境内线上消费

♥中信淘气卡

网购达人必备卡，入门的最佳里程兑换卡

刷支付宝最高10倍积分，叠加25:1的里程兑换比例，最低1里程只要2.5元！

信用卡界鼎鼎有名的淘气卡，玩卡的同学应该都知道！

88超级会员日常刷支付宝最低都有4倍积分，保守估计，年消费10w前后可以换日本往返机票，完全不难达到！

年费

淘宝卡分为“金卡”和“白金卡”

• 金卡：刷卡就能免年费，里程兑换比例50:1。
• 白金卡：首年固定480元年费，次年用6w积分免年费。因为积分多，所以88会员轻松就可以达到6w积分。另外白金卡有25:1的兑换里程比例，叠加多倍积分，可以说是当前小白可申请的最佳里程兑换卡！

核心权益

• 网络交易最高10倍积分
• 网购交易要看淘宝会员等级，不同等级积分也不同，最高可享10倍积分。这算是中信淘宝卡的最大卖点。叠加白金卡25:1的兑换里程比例，最优可以做到刷2.5元换1里程！

淘宝卡积分规则

• 9分享兑
• 每月刷满9天，就可以用9积分兑换星巴克、Godiva、洗车、QQ音乐会员等等权益，非常超值。金卡可以兑换一次，白金卡可以兑换两次。

怎么玩这张卡

• 淘宝级别越高积分比例越高，价值越大，88会员开始就非常超值；
• 所有消费都走支付宝，默认绑定该卡，线上线下只要用支付宝消费就能享受多倍积分；
• 注意尽可能在特殊日消费：每月9日、19日、双11和双12当天；
• 兑换里程尽可能选择热门节假日。

❤浦发美国运通白金卡

未办过浦发信用卡人群，or资产较高人群

支付宝微信5倍积分，12:1兑换里程，最优2.4元/里程，公认的最佳里程兑换卡之一

也是风靡信用卡界的神卡，权益即使被降级几次，仍然是最好的卡之一。

年费：首次批核高端卡免首年年费，次年20w积分抵。

核心权益

• 支付宝、财付通（微信支付）快捷消费得5倍积分
• 12积分兑换1航空里程（国航、东航、南航、海航）
• 每年5次境内机场接送服务
• 不限次及免费携伴7人次龙腾机场贵宾/餐厅服务

怎么玩这张卡

• 首先声明，浦发新用户申请，下卡几率较高，如果不是新用户，对资产有较高要求。
• 能申下这张卡的话，支付宝微信所有消费无脑刷此卡即可。支付宝微信消费已经能覆盖国内消费的绝大部分场景。
• 5倍积分权益需要每月购买【玩转积分】权益，20元/月，一杯奶茶的钱而已。

申请方式：新用户进入浦发公众号“浦大喜奔”搜索申请，非新用户建议线下柜台提供资产证明申请。

• 跨境消费

首先注意，跨境消费有很多坑！

经常能看见跨境消费返现20%之类的高额活动，而实际上，这些活动都有各种各样的限制：名额限制、地区限制、店铺限制等等。

很可能刷了信用卡，没有符合活动要求，最终无法返现。

实用的才是最好的，在这里只推荐跨境无脑刷就可以返现/换里程的卡！

♥民生美国运通畅游信用卡

适合出境游较多人群

日韩法英泰线下消费笔笔返现5%！

年费：免年费

核心权益

• 日韩法英泰线下消费笔笔返现5%
• 享美国运通白金卡精选礼遇，日本经常能碰到美运线下店铺的高额优惠活动

这张卡没有特别的玩法，只要在这些国家线下直接刷就可以返现！

♥工银环球旅行Plus白金信用卡

适合境外有大额消费需求人群

境外线上线下，笔笔消费2%！

年费：2000元，当前活动价1000元（9月30日止），年费虽高，但却可以通过境外刷卡赚回，且有各种高端权益值回年费。

核心权益

• 境外消费笔笔返现2%
• 无脑刷，线上线下皆有，每卡每年最高可返等值人民币5000元，境外消费需求强的可以通过刷卡赚回年费。
• 无限次全球机场贵宾室+10出行权益点数
• 无需消费达标，卡启即赠龙腾出行无限次全球机场贵宾室，且每年可带3人次同享贵宾室；出行权益点数10个，可兑换5次接送机，价值杠杠的。
• 送全球酒店一晚、国内双人自助餐一份
• 这条权益意味着，只要兑换消费水平较高地区的酒店（如日本东京），已经可以值回年费了。
• 权益细则：无需消费达标，卡启即赠价值2888元全球高端酒店免费住宿1晚、国内高端酒店双人免费自助餐1次、 国内高端酒店自助餐2免1无限次、国内高端酒店下午茶2免1无限次。

♥交行蜜卡优逸白金卡

适合出境游较多人群

两人一起办理送YSL唇膏， 里程兑换比例18:1，常有境外消费10倍积分活动，最优1.8元/里程

年费：刷6笔免年费

核心权益

• 两人开卡送YSL唇膏
• 开卡礼：一人办卡，消费达标享个人礼（野兽派骨瓷杯、欧舒丹护手霜二选一） 闺蜜组团办卡，消费达标叠加组团礼（YSL唇膏、天真蓝写真二选一）。
• 积分兑换里程比例18:1
• 该卡为优逸白系列，自带里程兑换比例18:1，该系列旗下卡常有境外消费10倍积分活动

玩法

在有境外10倍积分活动时消费，叠加18:1的里程兑换比例，每1里程只要消费不到2元！

相当于只要消费3w+就能换日本往返机票！

• 开车

♥农业银行ETC信用卡

适合开车较多的人士

免费etc，高速通行9折，部分地区5折

（该卡按地区区分，如上海地区用上海的卡，浙江地区用浙江的卡等等，每张卡样式不一，在此不展示。）

年费：免年费，刷5笔免次年

核心权益

• 免费办理ETC
• 限地区高速通行常年9折，部分地区低至5折，浙江地区6.6折（需每月用1000积分兑换）

申请方式：进入农行信用卡微信公众号申请。

• 旅游/商务出行

❤中信银行飞猪联名信用卡（商务版-白金卡）

适合出行频次较高人群

飞猪F3会员12倍积分，F2会员5倍积分，最优2.8元/里程

年费：首年免年费 ，消费12次免次年年费。

核心权益

• 最高12倍积分
• 飞猪会员日（每月28日，每周四）使用支付宝并绑定飞猪联名卡交易，飞猪F3会员12倍积分，飞猪F2会员5倍积分。
• 9分享兑
• 和中信淘宝卡一样，消费达标可用9积分兑换星巴克咖啡等权益，每月1次。

玩法

• 有飞猪F3/F2会员的，注意在周四会员日定行程。
• 没有飞猪会员的，建议日常都用飞猪定，刷飞猪等级，非常有用，后续推文详细说明。
• 兑里程建议另外办一张付费版白金卡（480首年，88会员建议直接办淘宝白金卡，非88会员可考虑易卡白金卡），该卡自带里程50:1，如配合付费白金卡25:1，最优可做到2.08元/里程。

更多场景推荐未完待建设.....

六、我的用卡策略分享

我也是个小白。

没有高额资产（完全无存款hhh），不敢申请高端的白金信用卡（有心怕被拒）。

个人消费情况是，

淘宝88超级会员，且出国消费较多。

因此核心配比如下：

1. 境内主刷中信淘宝卡，用于兑换里程
2. 因为到处都能刷支付宝，所以基本能cover。
3. 境外线上主刷工银环球plus白金卡返现，
4. 线下主刷交行蜜卡，优先换里程，其次刷民生美运返现。
5. 同时关注各银行境外活动。

以上能覆盖我的大部分场景了，其他的卡在陆续配置（努力）中。