月薪3000，也能买上身价百万的保险？来自业内人的超省钱攻略
上半年央视财经发布了一个《2019-2020中国青年消费报告》，当下青年人消费项目前六项中，保险赫然在列。
可见，这一代年轻人，对保险的认可程度是越来越高了。
但从近几年我接触过的朋友来看：买错保险的80后、90后，就像踩中了保健品坑的长辈，不在少数！
有人月薪4千的，一共花了5万去买保险；有人买各种分红险、返还型保险不说，连一份意外险都花了6千块......
我真是如鲠在喉，不吐不快；决心以多年来帮助过上千个朋友的经验，总结了最省钱购买保险的攻略。
不管你是恣意人生的后浪，还是月薪三五千的“浪底”，都可以帮你最划算买到好的保险，绝对简单实用！
一、年轻人最适合买哪些保险？
保险五花八门，可多了，重疾险、家财险、护理险、年金险等，甚至恋爱保险都有。
但不用愁了，我来告诉你；我们只需要考虑四种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
重疾险：因为大病躺在病床上，没有工作收入、医疗费、护理费等怎么办？保险公司可以直接赔一大笔钱给我们渡过难关；
医疗险：补上医保无法报销进口药、高价药等的漏洞，配合医保完美解决医疗费用问题；
意外险：每天奔波在上下班路上，谁不怕点意外？意外险既可以报销去看医生的费用，更有重要的伤残、身故保障；
定期寿险：人死了，就直接赔付家人一笔钱。听起来不太吉利，但太重要了。如果还有什么可以让追逐诗和远方的年轻人牵挂不已的，只会是家里人。
我们要想花最少的钱，就买上最全面的保障，只需要考虑这四种保险。
这么多，听起来也不便宜了？！
只要掌握方法，月薪三千，也能买上身价百万的保险！
二、重疾险，怎样买最省钱？
在这四大险种中，重疾险是价格最贵的。
咱们接触最多的那些国寿福、平安福，动辄就要上万块，你告诉我怎么省钱啊？
等等，先别划走；我只需教你四招，就能买到最实惠、保障最好的重疾险。
1、保障时间怎么选？
买任何保险，影响价格的首要因素就是保障期限！
这是一句废话，你我他都知道当然是保障时间越长，价格就越贵。
但是选择多长的保障期限，才是最划算的呢？
我们买重疾险，通常会有保障到60岁、70岁、80岁或者终身等选项。
考虑到平均寿命、价格等因素，从性价比角度来说，保障到70岁的会更划算。
我以消费型重疾险超级玛丽2020max为例：
如果是分20年缴费，保终身的比保到70岁每年贵2080元，一共要多交41600元；
30年缴费的话，前者会比后者贵1610元，最后要多交48300元。
可以看到，其实不止保障期限，缴费时间对价格也会有影响；分30年缴费的，每年会比20年交的更便宜，但最终总保费却会更多。
这个时候，肯定有人举手反对了：人老了才更可能得大病啊？只保到70岁有什么用？
根据平安的2019年理赔年报，在重疾赔付案件中，31-50岁人群占据了一半。
如果你打开相互宝的救助成员中，你会发现90后的也不在少数。
从保障角度来说，当然是保障越久就越好。
但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。
如果买都买不起，还谈什么保障？就不能通过买少点保额，省点钱出来买保终身的吗？
我强烈建议：不要这么做，重疾险的保额，非常重要！
不妨想一想，在需要养家糊口的40岁时拿到50万保额，和在80岁时拿到30万，哪一个更能体现保险的价值？
2、身故责任怎么选？
各位朋友有没有想过，既然重疾险是有病才赔钱的；万一我们一生无病无痛，自然老死，那会怎么赔呢？
会有以下三种情况：
赔保额：身故了直接赔付重疾险保额，买30万保额就赔30万，买50万就赔50万。线下产品大多如此，如平安福、国寿福等，因为它们是“寿险（主）+重疾（副）”的产品形态。
赔保费：没得赔保额，但可以退还保费，交了多少就退多少。
无身故责任：什么都没得赔，但家人可以通过退保时可以拿回一笔钱（现金价值），这就是常说的消费型重疾险。
我以百年康惠保2020为例，选择三种不同身故责任，价格差异会非常大：
身故可以赔保额的价格最贵，30年一共交了24.3万元；
比赔保费多交了五万，比没有身故责任的的更是多交八万五左右！
其实，虽然消费型重疾险的条款没写身故保障，但家人可以通过退保拿回一笔钱（现金价值），这也算是一种另类的“身故保险金”。
根据《保险法》第 47 条，投保人有权退保，保险公司应退还保单的现金价值。
而且，这笔现金价值不一定少。
保单的现金价值、已交保费都会随时间而变化，我把每年的身故赔付情况做成了折线图：
康惠保2020的现金价值在 74 岁到 82 岁之间达到最大值 19.35 万，而且稍微超过了身故赔保费，之后便逐渐减少为 0，呈抛物线形状。
如果在74岁-82岁这区间百年归老，家人通过退保可以拿回来 19万 左右！
所以没有身故责任的消费型重疾险，并不是死了，我们保费就一定打水漂了！
身故可以赔付保额的，保障当然是三者中最好的，但是价格也贵得多啊。
所以我建议你，如果囊中羞涩，选择没有身故责任的消费型重疾险最划算！
既可以缓解我们经济压力，也可以用到更少的钱买到高保额。再次温馨提醒：买重疾险，一定不要妥协保额。
3、返本型重疾险，要不要？
返本型重疾险：有病就赔钱给你，没病最后就退钱给你。
这听起来就很爽了，怎么都亏不了，但真的值得买吗？
这类重疾险通常价格会严重虚高，如果你想最省钱买到重疾险，肯定是不能要这类产品的。
况且即使你不差钱，我也不建议你买。
因为，真的不值得啊！
无图无真相，直接对比返还型的康宁保B款和消费型的嘉和保：
双方都是保障到70岁，10万保额，但是：
嘉和保选手：我保障比你好，价格也比你低；
康宁保选手：平平安安到期后，我可以给你退还一笔钱哦。
假如老王正想在其中买一款产品，我们来做一下导演，安排老王的一生。
无非就两种情况：
情况一：在70岁之前，老王就得了重疾。
嘉和保的保障更好，有机会赔得更多；而买康宁保，不仅要交的保费更多，到期后也没钱退了。
选择哪个更划算，不用我说了吧？
情况二：老王平平安安到了70岁，合同结束，此时康宁保可以退4.5万，而嘉和保什么都没。
如果老王选择买康宁保，而不是嘉和保；
那么在缴费的20年中，每年要多交999元，到了70岁会有4.5万收益。
究竟值不值得？简单，我们在Excel上算一算irr（年化收益率）便知：
irr只有2.54%，非常一般；长达几十年的保障期限，市场上很多年金险irr都可以去到4%了。
保障没有优势，收益更没有；最重要的是，这还得建立在身体平平安安的基础上，那你买这类重疾险干嘛？
咱们要想最划算买到重疾险，就盯着核心的“重疾+轻症”保障就行了；什么分红、返还通通都是提高价格障眼法而已，别被迷了眼。
4、线上还是线下？
相信不少人都会有网购的习惯，不仅方便快捷，而且更容易买到物美价廉的产品。
如果你有留意支付宝、微信上的保险，你可能会怀疑世界：不是吧？这么便宜！？
平安福，一年卖出150多亿，十个人有九个都听说甚至接触过。
我就拿平安福20和网销的无忧人生2020对比：
颇为尴尬，无忧人生2020不仅保障更胜一筹，保费也是远远低于平安福20.
我知道，又会有不少朋友举手反对：一分价钱一分货！你网上的能靠谱吗？你小公司的，能和大公司比吗？
其实大家都是聪明人，只不过隔行如隔山。
你去买个苹果香蕉吧，只需要一口，你就知道贵的会比便宜的好吃；
你想买一部手机、一部车，你上手体验一下，发现贵的东西真的就是不一样。
但是我给你一本保险合同，有几个人可以弄明白？
保险就是这么一个信息严重不对称的领域。
我们来比合同条款，重疾险最为核心的25种重疾病种，占据了 95% 的理赔；这由行业内统一定义的，不存在谁家理赔更宽松的说法。
我们来对比服务，平安、国寿这些大公司的服务，绝对会更好，不用争论。
但是，重疾险最重要的服务是理赔。
保险赔不赔，只会与合同条款有关！不管你的三姑六姨是业务员，还是保险公司高管，都开不了后门给你。
别拿小公司理赔不靠谱说事，这没有事实、数据的支撑。在国内，成立一家保险公司很难，每一家保险公司都很靠谱。
至于其他什么售后服务，过年过节给你问候，送你几本挂历等，人力财力更足的大公司，当然会做到更加好。
但是值不值得为此付出这么多保费，就自己掂量了。
网络保险为什么会这么便宜？我们先来搞懂保费的构成：
保险公司收了你这么多保费，只会留一部分风险保费作为理赔准备。其他保费，要么用来投资，要么用来支付渠道费用、运营成本等。
在网上卖保险的话，保险公司可以降低附加费用，进一步压缩成本。
互联网只是保险销售的一种渠道，仅此而已，网上的保险怎么就不靠谱了？
各家公司都会在网上布局，即使平安、国寿这些巨头行业，也会在网上卖保险。
如果你想最最最省钱买到合适的保险，网络是当下最好的途径。
所以，假如你口袋没有多少钱，又想买到一份保障不错的重疾险，只需要记住四点：
- 我买保障到70岁就好，
- 我不要身故责任，搭配一份定期寿险就行，
- 我只要核心的“重疾+轻症”保障，什么花里胡哨的返本、分红等通通不要，
- 我可以在网上货比三家；
三、医疗险，怎么买最省钱？
医疗险种类可不少，有小额医疗，也有百万医疗；
有专门针对癌症的防癌医疗险，也有适合三高人群的专属医疗，
你有钱也可以买高端医疗，去日本、美国看病都能帮你报销等。
但你不用乱想了，让我来告诉你；
咱们寻常百姓最实用、最值得买的医疗险，只有两类：
低免赔低保额：常见的门诊险、小额住院医疗险等，去门诊看病，或者住院花个小几千费用都可以有得报销。
高免赔高保额：百万医疗险，通常会有5千-1万不等的免赔额，一般情况难以用到。但是一旦遇上大病、重大意外伤害等事故，高达几百万保额的百万医疗险绝对可以挽救一个家庭。
这两类医疗险价格不贵，各家差异也不会太大。
要想最省钱买好医疗险，就挑着这两类产品买就行了，不过也要留意以下几点：
1、医疗险遵循的是“损失补偿”原则。
就算你买了十几份，保险公司也不会重复报销费用；所以买一两份合适的就好，不要贪多。
2、有一些医疗险支持月缴，一年的保费可以分摊到每个月缴纳，可以进一步降低缴费压力。
3、远离捆绑销售的医疗险！医疗险是独立的险种，完全可以单独购买；但是在线下时，很多保险公司会将医疗险和重疾险等产品捆绑销售。
这就糟了，你本想买个几百块的医疗险；在一顿忽悠下，最后买了好几千的“保险大礼包”。
记住我的话，遇到这类医疗险，就马上换一家保险公司，别惯着他们。
四、意外险，怎么买最省钱？
与健康险不同，意外险价格与你的年龄、身体情况不会密切挂钩。
因为意外事故嘛，谁也没法确定，更像你和保险公司的对赌协议。
意外险多数都是每年一两百就行了，我本来觉得没什么好写的。
直到不少朋友都过来问我：你看看我这份长期意外险怎么样啊，保障更安心吧。
我才眉头一皱，发现事情并不简单，有太多太多的朋友摊上这些长期、返还型意外险了。
直接比较下一款长期意外险和一款一年期意外险：
其实，这套路就和返还型重疾如出一辙。
到期虽然可以返还保费，但前提是你得付出更多的保费，而且中途不能出事。
哎，我要是能确保自己不出事，我还买什么保险。
前面对比返还型保险的收益，不少朋友应该都不服：买保险，怎么能算收益？
好吧，这一次我就对比下保障。
左边的安心百分百看起来又是300万、500万的，保障更好吧？
未必！这类产品往往存在存在两个致命缺陷：
1、缺少伤残保障
意外险一般把伤残分为 281 种 10 个等级，最严重的 1 级伤残就赔100%保额，2级就赔90%保额，逐级递减 10%。
但是安心百分百这类返还型意外险最大弊端是只赔全残责任！
全残是 281 种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。
假如因一场车祸少了一条腿，保险公司一分都不赔，因为没有达到全残状态。
一年要交两三千保费，都断胳膊缺腿了却没得赔，还能更坑点吗？
而且，那些300万、500万的保额，只能要求航空、轨道/水运等几种特定意外；其他事故，可没有这么待遇，按照100万保额来。
2、缺少医疗责任
导致伤残甚至死亡的意外事故，发生概率毕竟比较低。
但咱们日常生活中，摔伤、碰伤等小伤可并少见；这种情况去看医生，有医疗责任的意外险也可以帮我们报销医药费。
但是这些一年两三千的返还型意外险，很多都是没有医疗责任的。要想有这个保障，你往往又得另外附加一份医疗险......
其实，绝大数意外险都是买一年就保一年的，也不存在无法续保的风险；第二年我们大可以想买就买，想换就换。
所以，咱们要想最省钱买到好的意外险，一定要远离这些返还型产品，挑着一年期的意外险买就行了！
五、寿险，怎么买最省钱？
寿险，就是人没了，保险公司就赔一笔钱。
这听起来就晦气了，讲究吉利的国人大多不喜欢。
但这类保险，却是我最喜欢的。
假如人不在了，却可以留下几百万给父母养老，给妻儿生活，你说有没有用？
尤其对于上有老，下有小的中年人来说，这太重要了。
如果你想最省钱买好寿险，给家庭一个保障，可以参考以下建议：
1、首选定期寿险
这类寿险只会保障一段时间，比如保20年、30年或保到60岁等。
在此期间，一个人突然死亡的概率是非常小的；所以，价格会非常便宜。
但这恰恰也是我们家庭责任最重大的人生阶段，保障相当实用！
价格便宜，保障实用，所以我首推定期寿险！
2、次选一年期寿险
如果你觉得定寿的保费压力还是太大，可以暂时考虑一年期寿险过度。
一年期寿险就是买一年，就保一年的。
这类产品采取自然费率，保费会和我们年龄挂钩。如果你是一个年仅二十几的俊后生，保费会非常便宜。
比如京东上的京瑞定寿，20岁的女生，一年只要103块就可以买到50万保额了！
但是也要注意，一年期寿险只会在年轻时会非常便宜，保费是会随着年龄上涨而飙高。
如下图：
我将以一年期的京瑞寿险和长期的大麦定寿对比，
总体算下来，在相同的保障时间内，其总保费会远超一般的定期寿险。
所以，除非你是预算极有限的年轻人，否则我都不推荐此类寿险。
除此之外，还有一类终身寿险，保障一辈子的。人终有一死，也就是我们可以百分百获得保险公司赔付。
不过价格实在太贵了，同样的保额，终身寿险价格几乎是定寿的六七倍之多。
在国际上，有钱人一般想用终身寿险解决将财富传承问题。咱们平头老百姓，就没必要凑这个热闹了。
我从业这么久，也时常听到这样的观点：保险只为中产阶级准备，富人用不上，穷人买不起。
持有这些观点的朋友，其实是对保险缺乏了解。
只要你愿意主动去接触、学习，你会发现保险没那么坑，更没那么贵。
希望以上分享，可以帮到有需要的年轻朋友。
六、写在最后
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。
为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！
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