贷款不再难！带你了解银行的审批逻辑

需要资金周转时，不少人会选择银行贷款，有些人能成功，有些人不能。因此，为了能顺利贷款，我们就要了解银行的审批逻辑。

简单一句话概括：主要看还款能力+还款意愿，借款人有没有能力还款，愿不愿意如期还款。
符合以上2个大前提才会更容易审批通过。

NEWS还款意愿

还款意愿就是借款人是否愿意如期定时足额还款。主要体现在以下几个方面：

· 历史信用情况

个人征信报告上体现了借款人近5年的历史信用行为，一般银行主要看2年的征信，意在考察借款人的还款意愿。

另外，体现还款意愿的行为还有逾期次数和预期周期。

一般银行要求近两年内不能存在连三累六！具体指连续三个月发生逾期，并且逾期还款次数超过六次。如果要做贷款，逾期记录尽量没有，或者极少，并且时间上不能是近期。

贷前请注意：平时要及时还款，避免逾期、呆账、止付等严重的征信污点，贷款前查询个人征信报告，针对小问题及时处理。

NEWS还款能力

有些人几万块的负债，申请贷款时被拒。

有些人负债几十万，甚至还有房贷、车贷、信用卡，依然能轻松申请到高质量的银行贷款。

为什么？关键在于能否证明还款能力。

· 短期内频繁申请贷款

短期内贷款申请记录是否频繁是银行关注的重点之一，会直接影响信用贷款审批。

查询次数分为贷后管理查询和贷款审批查询，银行主要看审批查询，包括贷款审批、信用卡审批、担保审查、保前审查等“硬”查询，贷后管理查询无影响。

值得注意的是，无论申请有没有成功，只要申请了就都会被记录在征信上，查询多了，会被认为风险高，从而被拒贷。

一般来说查询次数2个月≤4次，半年内≤10次，越是利息低的银行对查询要求越严格，查询需谨慎，若有资金需求，切勿盲目借款，一定要选择正规的贷款机构，且适合自己的贷款产品！

贷前请注意：理性贷款，避免频繁申请网贷，不要有试一试的心理

· 负债情况

负债的组成一般包括信用卡、网贷、信贷、抵押贷等。

当然，负债组成部分最好没有网贷和小额贷，贷款笔数越少越好。

总负债100万，贷款只有1笔的征信要比网贷总额10万，贷款笔数却有10笔的征信通过率更高。

比如：A先生和B先生都是事业单位。A同学爱网贷，贷款账户多到二十几个，负债总额高达60万，查询记录也多。

而B同学只有几笔银行贷款，虽然负债高达120万，但征信可是干干净净的。

总之，如果负债占个人收入的比例太高，银行同样质疑你的偿还能力，认为借款人可能存在逾期风险而拒贷。一般建议个人负债率不要超过 70% （具体根据各家银行的要求）。

贷前请注意：适量清理名下额度少，周期短的网贷，信用卡使用率控制在70%以内，尽可能不要有分期和最低还款。

NEWS如何展现还款能力

怎样才能合理贷款，充分展示自己的还款能力呢？

最直接的证据是你的收入，再是工作单位性质、社保公积金缴纳情况，以及名下的资产。

申请人近一年以来的银行流水同样是贷款审批时的重中之重，毕竟良好的经济收入，才能保障借款人足额还款。

贷前提前注意这些：

提供公积金缴存证明或者个人纳税证明等；

提供房产等名下大额资产证明做辅助；