在谈论提前还清房贷的时候，经常会有人说“不要全部还完，要留点抵扣个税！”

好像这是大家的普遍共识，那么这个共识到底对不对呢？

留着抵扣个税的贷款，产生的利息，与因为抵扣个税少付的个税相比，哪个多，哪个少呢？

这里其实要算起来还真不容易。

但整体的逻辑是这样的:

未付清的房贷利息总额 VS 减少的个税总额+理财/投资收入

两边对比一下多少就行了。

因为投资收入是比较虚的，我们就按1.5%的定期存款利息来算个大概。

下面以数据来做个分析。（房贷利率好算，个税其实挺复杂的，涉及到的方方面面比较多，就用AI做个简单的对比）

下面是我对AI的提问，考虑的算是比较全面了。

有人还房贷时，本来可以还清贷款，却留部分不还，说要抵扣个税，这种做法合理吗？从成本角度分析，以深圳商贷利率3.15%，贷款10万，等额本息20年；月薪1.5万，抵扣个税20年，房贷抵扣按每月1000元计算，其他抵扣项:1个子女教育（2000元每月抵扣），1位老人赡养（按1500元每月抵扣），社保公积金按1000元抵扣，来进行对比。

举例:贷款10万元时的计算结果

房贷利息总和:约3.4万。

20年个税抵扣减免:2.4万

10万定期存20年，按1.5%的利率，不算降息和复利，共3万利息。

不知道个税抵扣规则的，看下图，算是比较清晰的。

从上面的计算可以看出，10万块贷款用来抵扣个税，如果算上定期存款利息，贷款是比付清更有意义。

但是，如果10万块没有定存起来，你拿去炒股了，或者就存活期了，那么就不划算了。

同时，因为个税的计算涉及到因素还是比较多的，如果工资只有10000元甚至更低，而抵扣项比刚才举例的更多，即使没有房贷，抵扣完之后，有可能都不用交个税了。

这时候，房贷抵扣个税的意义就没有了。

同时，你用来抵扣个税的房贷金额多少，自己多出来的现金获得的投资收益，个税的抵扣项，工资收入，每个人都不一样，所以就不能一概而论。

所以，划不划算，要根据你的实际情况，好好算上一笔账。