哮喘的健康险投保指引

哮喘的健康险投保指引

大家好，今天和大家分享关于哮喘的健康险投保。

哮喘咋回事儿？

哮喘一般指支气管哮喘，是由多种细胞（如嗜酸性粒细胞、肥大细胞、T淋巴细胞、中性粒细胞、气道上皮细胞等）和细胞组分参与的气道慢性炎症为特征的异质性疾病。

哮喘是一种气道慢性炎症性疾病，临床表现为反复咳嗽（尤其是在夜间或清晨）、喘息、呼吸困难和胸闷，强度随时间变化。此类症状常伴有广泛而多变的气流阻塞，可以自行或通过控制而逆转。

哮喘发展的原因，一般有以下三个方面：

先天免疫：根据卫生假设理论，早年经历过某些感染、在儿童时期与其他儿童有较多接触、生活在乡村，以上这些情况哮喘的发病率相对较低；如果缺乏这些情况，哮喘的发病率相对较高。

遗传因素：哮喘受遗传因素影响，但具体的遗传病理仍不详。

环境因素：空气致敏原和病毒性呼吸道感染是导致哮喘发展、持续存在和进一步恶化的两个主要因素。

保司如何核保？

核保要点

肺功能测试（PFTs）：

两个主要测量指标分别为用力肺活量（FVC）和第一秒用力呼出量（FEV1）。

若FEV1/FVC的实际测量值低于预计值时，说明有呼吸道阻塞的情况出现。

胸片：该检查也有助于排除类似哮喘的病况，如肺炎、鼻窦炎、心肌缺血、胃食管反流病（GERD）、慢性阻塞性肺病（COPD）、心力衰竭、支气管扩张等。

核保考量的因素

在过去的一年中，有过2次或2次以上病情加重情况，并需要口服全身性糖皮质激素的患者，至少被列为"中度"。

申请人有任何频繁使用系统性口服类固醇的情况，核保师都会重新评估哮喘严重程度以及控制情况。

故对于年龄超过55岁、近期（最近2年内）有过发病经历、但并未被确诊为哮喘的申请人，核保师会谨慎对待。

在投保中应留意问卷中的具体内容，判断是否在问询范围内，没有问到可以正常投保，但需要注意的是，该病属于慢性疾病，受既往症的约束，建议如实告知避免纠纷。

医疗新、重疾险，根据发病时间、发作评率、严重程度、治疗情况、目前肺功能情况综合评估，医疗险除外责任到拒保都有可能，重疾险从标准承保到拒保都有可能。

在医疗险的智核问卷中，会问到年龄、是否吸烟、胸片及肺功能是否异常等，轻度的支气管扩张，医疗险通常除责。

重疾险会结合上述的风险分类情况区别核保，轻、中度度通常都会加费，而重度则容易被拒保或高加费。个别问卷较宽松的重疾险，需要告知的具体疾病类型中无哮喘，针对这类重疾产品，可以正常投保。

今天和大家分享这些，我会持续推出各种健康异常的投保建议，欢迎关注。