电信诈骗是如何骗取巨额赃款的——关于网上信用贷款流程的反思
我在2022.6.18日中午经历了严重的电信网络诈骗，整个过程一言难尽，事后我思考了很多，也煎熬了很久很久……目前大多数银行和金融机构对于网上个人信用贷款的整个审核放款的流程是由贷款人按APP提示的要求操作，一步步签署制式合同，然后金融机构完全依靠电脑大数据作为依据，检查贷款人的征信、收入情况、贷款情况等，电脑审核后，如果符合贷款的基本要求，几分钟即可审核贷款、放款、然后到账，整个过程中是没有银行的工作人员打电话去询问贷款人具体情况的，这里是存在一定的风险的：
1、电脑大数据审核放款的效率很高，且极少会犯错，有效的解放了劳动力，但是，完全依赖大数据审核放款，是很不安全的。因为是人就会犯错，机器也无法例外。如果机器出了问题，那后果是很难以预料的。
2、审核放款前，如果没有银行的工作人员打电话去询问贷款人具体情况，单纯依靠电脑收到的表格--贷款人填写的信息就去放款，那就太草率了，因为这样无法有效的避免很多问题，比如说贷款人有没有其他的私人欠款欠债、是不是无还款能力、会不会正遭遇电信诈骗，会不会有可能从事洗黑钱等违法活动等？
3、目前的电脑大数据审核放款，一个贷款人如果额度是20万，那他一般是可以从多家银行和金融机构分别贷出20万，总额甚至可达到100万以上，这样的漏洞已经有很多年了，直到现在还没有纠正？
4、几分钟到十来分钟就能完成审核、放款、到账这个流程，很迅速，但是整个过程中仅仅依靠电脑大数据，安全性严重不足。
一个国家的金融系统无论在什么时候，安全都应该是第一位的。在保证金融安全的前提下，银行等部门只要改进一些细节，是完全不会影响到贷款的方便和快捷的，毕竟办法总比问题多啊。而且，充分保证了金融安全，会极大的保障了老百姓的民生，保护了老百姓的钱袋子，还能严重打击现在社会横行的电信网络诈骗，维护了社会的稳定。一代人有一代人的历史责任，一代人有一代人的使命担当。担当起该担当的责任，是中国共产党人一以贯之的崇高风范和精神境界。发现问题再解决问题，亡羊补牢未为晚也。我知道金融部门人才辈出，作为这个事件的受害者，一个外行人，我有几点个人浅见，希望能够有一些参考意义：
1、 各家银行的网上信用贷款部门仍然可以依靠大数据，快速调取相关贷款人员的征信，如果符合要求，电话联系贷款人员--询问贷款人的相关信息（贷款的用途？是不是本人使用？贷款的现有利率？未来如何还款？还款有没有难度等等），同时再三告知贷款人员贷款不允许参与炒房、炒股等，不允许从事违法洗钱等，注意防止电信诈骗等，做好电话录音。
2、 网上信用贷款部门可电话告知贷款人网上贷款的注意事项，告知手机APP操作即可。对于使用不方便的老年人可以让老年人前往就近的营业厅，电话和就近的银行对接信息，营业厅安排两名银行工作人员，一人帮助操作，一人负责监督，协助贷款人快速办理贷款，银行有监控为证，下班时可盘点核查视频和流水，保证安全和方便。
3、 相关贷款程序如准确无误，网上贷款部门可快速审核，安排放款。但是系统默认需24小时后到帐而不是秒到账，再有这个24小时内银行可再次复核一遍贷款人的贷款资格、评估贷款风险等，如此可极大减少电信网络诈骗以及贷款人无力还款等风险，即有利于打击犯罪，还能减少可能的金融风险。
4、 如果贷款人有急用（应该不到百分之三十），贷款人本人可打电话联系相关银行网上业务员，安排快速放款，电话中告知银行工作人员因为自身原因确实有急用，银行做好录音后可立即放款，如此可极大的规避电信网络诈骗的风险。
5、问大家一个问题吧，有没有人没有接到过贷款的电话吗？如果没有的话我觉得您应该算得上是人中龙凤吧。近几年来各个银行和金融机构所谓的信用贷款广告和短消息满天飞，（比如说度小满、360借条、平安好贷、滴滴数科、拍拍贷、还呗等等），鱼龙混杂，无论你有没有贷款需要，都发信息给你，很不规范，很容易暴雷。我觉得相关部门应该加强监管，限制一些中小银行和金融机构的网上信用贷款资格，如果相关的贷款出现问题，需严查问题所在，相关发放贷款的利益人应当被追责，如此有利于相关部门管控风险，也能更加有力的维护国家的金融安全。
6、“互联网的尽头是放贷”，这句话流行了很久很久，但凡是有一点点实力的公司都会去放贷款，诱导越来越多的人去借贷款、提前消费等等，尤其是年轻人居多，为了放贷毫无底线可言，导致越来越多的人无法偿还贷款，引发了很多恶性案件的发生，这样的现象对于这个社会的金融稳定、社会风气究竟是利大于弊还是弊大于利呢？是否可以。
7、 贷时审查和贷后检查作为贷款重要的环节，也很重要，可以追查到贷款部门是否滥发贷款、无底线放款、内部人放款等等，不应流于形式，不可不察。
以上几点我觉得是银行和金融机构网上信用贷款的核心安全因素，个人水平有限，不到之处还请见谅，谢谢！希望大家也能集思广益，让我们的社会金融风险降低，保障老百姓的实名财产安全，不要再爆发P2P、房地产烂尾、银行的钱无法取出等情况吧！
