房贷100万，30年，如何还款才能最省钱？Deepseek给出建议

要节省房贷利息支出，关键在于 减少本金占用时间 和 利用利率优惠。以下是针对100万、30年期房贷的优化还款策略：

一、选择等额本金还款法

原理：每月偿还固定本金 + 递减利息，总利息比等额本息少。

示例（利率4.9%）：

等额本金：总利息约73.7万，首月月供6861元，逐月递减。

等额本息：总利息约91.1万，月供固定5307元。

适合人群：前期还款能力较强，想长期节省利息。

二、提前部分还款

最佳时机：前5年（利息占比最高的阶段）。

方式：缩短年限 > 减少月供（选缩短年限更省利息）。

示例：第3年提前还20万：

选择缩短年限：可减少利息约50万，提前5年结清。

选择减少月供：节省利息约30万，月供降低至4000元左右。

三、转公积金/组合贷

条件：若原为商业贷，可申请转公积金贷（利率3.1%）或组合贷。

节省效果：100万纯公积金贷30年，总利息仅约53.3万，比商业贷省37.8万。

四、利用LPR浮动利率

选择LPR浮动利率，未来若央行降息，月供自动减少（需注意利率波动风险）。

五、其他技巧

双周供（部分银行支持）：

每两周还一次月供的一半，加速本金偿还，节省利息。

年终奖一次性冲抵本金：

每年额外还款5万，可大幅缩短总还款期。

对比方案

方式 总利息（约） 月供压力 适合场景

等额本金 73.7万 前期高，后期低 收入较高，长期持有房产

等额本息+提前还款 60万~80万 灵活调整 有额外收入来源

公积金贷 53.3万 月供最低 符合公积金贷款条件

终极建议

1.优先公积金贷，不足部分用商业贷组合。

2.前5年多还款，每年至少提前还5万本金。

3.选择等额本金+缩短年限，最大化省息。