体会到"霸王级"寒潮的我们，可能正在空调房里躲避着寒风。

而在这个寒冷的冬天里，仍然有那么一群人，飞速为我们送来餐食。

这些人就是各大外卖平台的外卖员，通常我们也会亲切地叫他们"外卖小哥"。

可是近日，43岁的饿了么骑手韩某伟送餐时猝死一事，却引起了舆论的轩然大波。

一、骑手猝死事件始末

猝死的骑手韩某伟属于众包骑手，属于兼职从业，由另一家做服务外包的人力资源公司签下合同，与饿了么平台不存在劳动关系，不能执行工伤保险赔付。

因此该事件刚发生时，饿了么平台表示出于人道主义只能支付韩某伟家属2000元。剩下的金额就要靠保险赔付了。

但是，平台给骑手们购买的保险保额不足，猝死这一项只有3万元的保障。

韩某伟猝死证明

一条人命只有3万元，怎么看都是远远不够的。

在呼啸的舆论压力之下，饿了么平台收回了只支付2000元的决定，在1月8日发布了《向意外身故的蓝骑士致哀》的回应，表示将为韩某家属提供60万元抚恤金，并将平台骑手的猝死保额全部提升至60万。

对于骑手家属的赔偿，到此应该是画上句号了。但是，对于外卖骑手保险保障的思考，并不能就此画上终点。还有很多问题值得我们反思。

二、骑手保障的三点反思

从不存在劳动关系，只肯赔偿2000元；到最终声明愿意赔付60万元，这其中最大的功劳其实是舆论压力。

如果没有舆论的力量，按照合同办事，最终的结果可能就只是2000元抚恤金+3万元猝死赔付。

这里面其实还有3个问题仍然存在着，不会伴随着此次事件的结束而消失。

第一，饿了么平台收取的保险费为何与骑手保单的保费不匹配？

外卖骑手在当天接第一单的时候，饿了么平台会自动扣3元费用为骑手生成保单。

但是，根据韩某伟家属展示给媒体的保单信息来看，保费仅为1.06元。

那这1.94元的差额到哪里去了？

韩某伟家属展示的保单信息

不要看这钱不多，但千千万万的外卖员累加起来，每天都是一笔不小的数字。

这部分的差额，希望饿了么平台能给出一个明确的答复。

第二，骑手保障时间上仍然有缺失。

从韩某伟事件曝光出的信息来看，保险的保障期间只有1天，当外卖骑手在当天接第一单后，会自动扣除3元的费用并自动生成。

如果外卖骑手当天还没有接单，仍然是将风险完全暴露在外的。

但这其实还不算最严重的情况。

有的保险对骑手的保障时间更为局限，只保障从接单开始到送餐结束，只对每次送餐过程提供保障。

只保障送餐过程的骑手意外险

这种在时间上非连续性保障的意外险，对外卖骑手来说存在不小的安全隐患，无法全时段转移意外风险。

要解决这个问题最好的方法就是骑手自己购买一份全年综合意外险，保费也就几百块钱。

但由于外卖员也属于高危职业，在挑选意外险时是有一定困难的。因此最好是由平台和保险公司商谈，为所有骑手配置专属的团体意外险。

如果平台觉得为骑手承担这个费用成本太高，也可以在谈下专属意外险后，由骑手自行决定是否参保缴费。

全时间段保障骑手，肯定比单纯提高保额，却限定保障时间要好得多。

第三，猝死保障需要引起重视。

在这起事件中，虽然饿了么平台对于自身是否承担责任有过争议，骑手的意外保险保障时间也不连续，但毕竟还是有保额65万元的意外保险的。

韩某伟的情况也触发了保险理赔条件。但为什么却只能赔到3万元呢？

这是因为猝死不属于意外伤害的保障范围。意外险保障的是"外来的、突发的、非本意的、非疾病的"情况，而猝死虽然事发突然，但其实是属于心脏疾病的范畴，因此不在意外险的保障范围内。

猝死绝大多数属于心源性疾病

有的意外险能保障猝死，是因为附加上了猝死保障。

比如韩某伟的这份意外险，就附加上了猝死保障，只不过附加的保额很低，只有3万。

这也是为什么饿了么最后说保险结构不够合理，并将为平台骑手增加猝死保额至60万的原因所在了。

这也为其他职业的人提了个醒。

普通的意外险是不含猝死保障的，如果看中这块保障的话，一定要选择投保附加有猝死保障的意外险，或者直接购买一份寿险！

这起事件虽然是一个悲剧，但希望能给整个外卖行业带来改变，让"外卖小哥"们未来能拥有更好的保障。

刚过去的一年虽然很难，但也希望在屏幕前的你们，不要太劳累。

只要我们不放弃，寒冬终将过去……