少儿重疾险这种最坑人的配置，史无前例

很多人觉得，定期重疾险便宜，适合钱不多的人；终身重疾险贵，适合有钱的人。其实，这种想法是错的离谱！今天，我就来告诉你，为什么你应该重新考虑这个问题。

我们先看看现在很火的小青龙6号少儿重疾险，假设是给0岁男孩投保50万的保额，保障到60岁，20年x2140元，得到的保障责任是：50万重症+30万中症+15万轻症。

还是小青龙6号，0岁男孩，换成保障期终身，再附加上【疾病关爱保险金（60周岁前）】，同样50万基础保额，也选择20年缴费，每年保费是5510元，如果把【疾病关爱保险金（60周岁前）】这个附加险去掉，保费就是4315元。

就能算出这个附加险【疾病关爱保险金（60周岁前）】单独的保费是1150元，但它带来的保障和上面提到的一样：50万重症+30万中症+15万轻症。

直接买小青龙6号保障到60岁，有重疾不分组四次赔，也没有三同条款。从重大疾病的累计发生率来看，60岁之前发生一次疾病的概率都很低了，更别提在60岁之前，还发生两次不同的重大疾病了。

如此巨大的保费差距，可以直接买到100万保额定期到60岁的【疾病关爱保险金】，还要什么重疾多次赔呢？

再看看妈咪保贝爱常在，选择【基础责任+疾病关爱金】，保费：2075元×20年，你可以买到保障终身25万基本保额，60岁之前，保障责任和小青龙6号一样，依然是50万重症+30万中症+15万轻症。

定期60岁小青龙6号，总保费是2140元x20=42800元；

妈咪宝贝爱常在，总保费是2075元×20年=41500元。

让我们再看看，妈咪宝贝爱常在的保费虽然略便宜一点，选择不同的险种会有什么不同的效果。

小青龙6号少儿重疾险:

60岁前：50万重症+30万中症+15万轻症，重症最多赔4次；

60岁后：保障结束，合同终止，现金价值为0。

妈咪保贝爱常在少儿重疾险：

60岁前：50万重症+30万中症+15万轻症；

60岁后：25万重症+15万中症+7.5万轻症，

60岁时现金价值为60612.5元。

如果你选择的是定期到60岁的重疾险，轻则错失约6万的退保现金价值，重则至少损失25万的重疾保额。

所以，你应该看明白了，买终身重疾险+疾病关爱金，比单独买定期重疾险要划算3倍。

为什么定期重疾险的费率会这么高呢？真正的原因其实是为了防范逆选择风险。

举个例子，如果你感觉自己近几年可能会得很严重的疾病，但还没有去医院做任何检查，也没有体检记录，那么你是会选择定期重疾险，还是终身重疾险？肯定是定期重疾险，除非你已经把市场上所有的定期重疾险都买完了，才会考虑终身重疾险。

因此，终身重疾险的费率才是最“极致”的，避免了逆选择的风险，而定期重疾险的定价哪怕比正常水平要高出三倍。保险公司也不愿意卖。

如果你目前的经济条件有限，而且还需要考虑全家人的重疾险，我的建议是选择一款性价比最高、保障终身的纯重疾险，适当降低保额，等以后经济条件更好时，再逐步提高保额。千万不要买这种定期重疾险，纯属骗。