探究：为什么美国人很讲诚信？

美国是世界上信用经济最为发达的国家之一，也是个人信用体系最为完善的国家之一。自1860年美国成立第一家信用局起，个人信用体系已经经历了一百多年的发展和完善。美国是一个信用制度国家，诚信是美国社会安定的基础。因此，诚信是美国非常重要的社会公德，诚信教育是学校教育的重要内容之一。

建立良好的社会信用不仅会带来巨大的经济收益，而且会影响人们生活的各个方面。开通手机需要良好的信用记录，租房、找工作等都会查看信用记录，更不用说购房、买车了。如果一个人不诚实守信，其信用等级会降低，必然会对其求职、消费贷款等方面产生很大影响。

美国信用体系发展历史

19世纪30年代，美国信用体系建立。随着市场经济的发展、信用交易规模的扩大以及信息网络技术的出现，经过一百多年的发展，美国信用体系逐步完善、成熟，综观其发展的整个历程，可划分为三个阶段。

第一，起步阶段（1837年至1955年）。自19世纪中期开始，由诈骗、赖账导致交易双方不信任的情况频繁发生，为保证交易顺利进行，提供资信服务的信用中介公司纷纷成立，美国首家信用公司创立于1837年。

二战结束后的20年间，随着信用交易规模的扩大和信用管理行业的快速发展，在征信数据和服务方式方面产生了诸如公平授信、正确报告消费者信用状况、诚信放贷等问题，其中特别敏感的是保护消费者隐私权问题。

第二，立法规范阶段（20世纪60年代至70年代）。20世纪60年代至70年代期间，社会各界强烈要求国会出台信用管理相关法律。1970年，《公平信用报告法》（FCRA）正式颁布，以此为基础，形成较为完整的信用管理法律体系，美国信用行业进入规范化发展轨道。

第三，快速发展阶段（1980年至今）。在此期间，信用管理相关法规不断完善，信用中介机构不断兼并重组，资本加速集聚，信用信息服务业从以经营信用信息产品等上游产品为主，转向以提供信用管理顾问服务为主。美国现在的信用体系框架主要是在这一时期形成的。

美国信用体系现状

美国信用体系经过一个多世纪的发展，覆盖了社会各个领域，形成了完整的架构体系，对市场经济发展起到了非常重要的作用。目前，美国企业之间的信用支付已占到社会经营活动的80%以上，消费支出占国民生产总值的三分之二，而信用付款方式在个人支付活动中占据了主导地位，居民购买汽车、住房和家电等商品时，普遍使用信用消费。完善的法律体系，健全的中介机构，有效的管理体制，构成了美国信用体系的完整架构。

美国信用体系健全，信用服务和信用产品渗透到社会经济生活的各个领域，为金融机构和工商企业的经营决策提供了极大方便，有利于防止金融风险和商业风险；有利于扩大市场需求和社会消费，带动社会经济增长；使守信者获益、失信者受损，有利于建立规范的经济秩序和社会秩序。以商品退换为例，在美国，一般商场的商品质量都有信誉保证，如果质量有问题或消费者不满意，只要在规定的时间内，不需要任何理由，保退保换。每个商店都设有专门办理退换货的柜台，而且店员的服务态度很好。

在美国，餐厅、商店、理发店、加油站、医院、书店、咖啡厅、电影院等都可以刷卡，一般工资支付、购物支付等都用银行支票或银行信用卡。由于携带现金不安全，美国的公共场所一般都设有取款机，可在取款机上进行各种操作，快捷、安全可靠。除了银行和取款机外，还可在网上直接转账。

在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信用报告。全联等消费信用报告机构提供的信用产品，就是向授信机构提供消费者个人的信用调查报告，或向雇主提供求职者的报告。全联等信用局出具的信用报告，使用由美国信用报告协会设计的标准信用报告格式。根据这种格式要求完成的报告，被称为“表格2000”。该表格要求信用局的信用报告提供如下信息：（1）消费者信用交易记录；（2）公共信息记录；（3）就业信息记录；（4）人口统计信息记录；（5）信用局查询记录。

美国信用服务行业协会是在信用交易发展的基础上，根据信用服务企业的要求而逐步建立和发展起来的。目前，美国影响较大的信用行业协会有美国信用管理协会、消费者数据业务协会、美国国际信用收账协会、美国银行公会等。其中最大的是消费者数据业务协会，成立于1906年，总部设在华盛顿。该协会会员涵盖了全美各地征信机构，包括美国三大信用局、地方信用局、房屋贷款风险管理公司、应聘人员信息报告机构、商账追收公司等。

个人信用体系

个人信用体系是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用行为时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估，并随时记录、存档，以便供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。它是一个详细记录消费者历次信用活动的登记查询系统。在发达国家，个人信用记录是市场经济的基石。

美国社会信用体系以个人信用体系为基础，有完善的个人信用档案登记制度、规范的个人信用评估机制、严密的个人信用风险预警系统及其管理办法，还有健全的信用法律体系，其中消费信贷法律包括《信贷机会均等法》《诚实借贷法》《公平信贷报告法》等；授信法律包括《诚实贷款法》《信用卡发行法》等。

美国个人信用报告由美国信用管理协会、信用报告协会和美国收账协会三大信用机构提供，对个人的借款进行详细记录和分析，内容主要有以下四个方面：（1）个人信息。姓名、所有的工作经历、过去的家庭住址、目前的详细通信地址和社会安全号等。（2）信用历史。从电话公司及抵押权人的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史记录，以及最近30天内或更长时间的支付行为记录。（3）公开记录。所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决，比如离婚赡养权协议和税收留置权。（4）查询请求。指所有最近查阅个人信用记录的商业请求，不包括自己察看个人信用档案的请求。

在美国，每个有经济活动的人都有一个社会安全号和相应的账户，该账户记录个人金融交易情况。银行在接受客户贷款申请后，通过统一联网的专用网络查询其信用情况，决定是否发放贷款、是否给予优惠等。另外，个人在进行申请工作、领取工资、租房、缴税等经济活动时，必须出示和登记该号码，以备接受资信调查。因而，许多人都很重视自己的信誉。

美国互联网很发达，几乎所有领域都是联网的，一个人的所作所为都会有记录信息，不管你到哪里，只要输入社会保障号码，所有相关记录都会显示出来，包括作弊、驾车事故、工作更换等。有不良记录的外国学生、工作人员不允许再次进入美国。

美国有个人信用分数，通常由菲尔埃萨克公司根据个人信用报告计算得出，分值300分到850分不等，超过720分就意味着达到了社会平均水平。它是对个人信用历史的一个简单描述，对贷款机构的决定有重要的影响。

社会安全号

在美国，每个人都有一个社会安全号（Social Security Number，缩写为SSN），社会安全号可以把每个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号和社会医疗保障号。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府规定，所有合法公民和居民必须持有效社会安全证。凡符合条件者，均可申请此证。社会安全管理局给每位申请者颁发一个社会安全号。只要把某个人的社会安全号输入全国联网的计算机，在任何时间和地点都可查到相关的背景资料，包括年龄、性别、出生日期等，也包括教育背景、工作经历、信用状况、有无犯罪记录等。银行可根据申请人以往的信用记录，确定贷款的风险。如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将伴随其一生，无论他做什么，无论他到哪里，这一污点都无法抹去，他会因此而四处碰壁。

在美国，社会安全号就如同中国的公民身份号码，每人只有一个，并且终生不变、终生使用。很多学校将其作为学生的学籍号码。没有它，你只能是一个社会边缘人，而且许多社会资源必须有社会安全号才能享受到。

失信惩戒

在美国，一个人从进入学校到去世，其所作所为都是在塑造个人的诚信品牌。诚信评价会影响一个人生活的各个方面。如果你有不良的诚信记录，就很难找到工作，除非不是你本人因素所致。有一个在美国留学的学生完成学业回国，忘记归还一本图书，在海关安检时被发现了。他返校还了那本书。一年后，他去美国开学术会议，美国大使馆拒签，因为上次那本图书未能按时归还，影响了他的信誉。

在美国，失信惩戒是信用体系的重要组成部分。建立失信惩戒机制，使守信的人得到鼓励、失信的人受到惩罚，是信用体系得以健康发展的重要前提。法律会对失信行为给予惩罚，这将对失信者产生强大约束力。而且失信行为依照法律要保留多年，如在破产记录保留的7～10年内，消费者个人不可能申请到新的贷款。

美国信用制度对各类失信行为的经济处罚和劳动处罚都有明确的规定。另外，美国还设立了少年法庭，对少年失信行为也要进行司法处理，使孩子从小就明白，失信行为要付出一定的代价。

“勿以善小而不为，勿以恶小而为之。”信誉是自己建立起来的，不会在短期内就立竿见影，而是需要一个漫长的时期，甚至人的一生。

个人信用修复

在美国，如果有了不良信用记录，可能没人再愿意给你贷款。但是，信用修复机制会给你提供解决建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款之后，再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除不良记录。

在美国，做义工可以抵免执法部门的处罚。以义务方式开展再就业培训的教员，可以记上信誉分，信誉分可以在当事人轻度违法，如驾车闯红灯等时，用来抵免执法部门的处罚。

美国第一大长途电话电报公司规定，凡是公司员工，每年可请一天事假参加各类志愿者活动。各州都有明确规定，多少信誉分可以抵免忘记交罚金、违反禁酒令等处罚，当事者只要出示相关信誉分记录，由执行部门扣除相应的分点，就会取消相应的处罚。信誉分尤其对找工作很有帮助，信誉分高的找工作相对容易。

大学诚信

“我以我的荣誉担保，我没有说谎、欺骗和偷窃。”这是非常普通的一句话，却凝结了所有弗吉尼亚大学学生最庄严的承诺。这句话是弗吉尼亚大学创始人、美国前总统杰弗逊所说。

在美国，每个学生在跨入大学校门的那一瞬间，就成为荣誉体系一个不可或缺的组成部分。平时的每份作业、试卷或每篇论文，首页上部都毫无例外有一段誓言：我以我学生的荣誉起誓，我没有为了这份作业/这场考试给予或接受任何帮助。（On my honor as a student， I have neither given nor received any help for this assignment/test.）每个学生都需要将这段文字手写一遍，然后庄严地签上自己的名字。

美国大学一般都有荣誉行为守则，学生在入学时，要与学校签订遵守该守则的契约，即“在做作业、作报告和考试等中不给予别人帮助，也不接受任何未经允许的帮助”。考试时老师一般不监考。但在校期间，学生若被发现有违反守则的行为，学校会依照相关规定进行惩罚，轻则留校察看，重则开除。

美国大学生会客观、实事求是地评价教师。美国教师工作很有挑战性，学生的评价都在网上挂着，不管你到哪里任教，学生都可以看到以前所有的授课情况，他们会根据这些材料选择科目。

建立荣誉体系的目的不是为了处罚，而是为了保证所有的学生可以生活在一种被信任的氛围里。

荣誉体系的执行者全部由学生组成，一旦发现学生有违反荣誉体系的行为，如说谎、欺骗、偷窃等，学生法官会立即报告学校，请求学校开除该学生。荣誉法庭铁面无私，一旦情况属实，则该学生无论背景、家境、以往成就、对学校的贡献大小，必须在规定的时间内离开大学。

科研诚信

在科研诚信建设方面，世界上有两种典型模式：美国模式和丹麦模式。美国是世界上科技最发达的国家之一，非常重视科研诚信建设，积极开展对科研诚信问题的研究。丹麦作为欧洲创新型国家代表之一，在20世纪90年代初，通过独立的学术不端委员会监管科研诚信相关事务，在科研诚信建设方面颇具特色。

美国有完善的科研诚信体系。20世纪80年代，巴尔的摩事件等涉及科研不端行为的案例相继曝光后，美国开始重视科研诚信体系建设。在加强自律的同时，公众舆论呼吁通过建立适当的制度和程序，强化对科研不端行为的监管，以确保科学研究的纯洁性。

在制度建设方面，美国科技政策办公室于2000年12月发布了《关于科研不端行为的联邦政策》（简称《联邦政策》），这是美国最高层次的指导政策，明确界定了科研不端行为，对科研不端行为的处罚、联邦机构和研究机构各自的责任、联邦机构行政措施、其他组织的作用作了具体的规定。因此，《联邦政策》为处理科研不端行为、加强科研诚信建设提供了政策依据。相对完善的组织机构和保障体系强化了对科研不端行为的监管。要以宣传教育为主、严厉处罚为辅，教育和惩处相结合，营造良好的科研诚信氛围，保证美国科研诚信建设的良性发展。

在美国，学术论文写作课还涉及学术论文行为规范，对论文的引用和参考文献格式都有严格的要求和规范。如果学生的论文引用了他人的观点、信息等，必须在其论文中完全承认已经获得材料的来源。这种确认一般在引用内容之后加以说明，引用原句时要加上引号，并注明原文作者、书名及页数，或将引用的参考书目作为脚注，或在论文的结尾列出引用观点的出处，以避免抄袭之嫌。否则，会认为是作弊，冠以“剽窃”的罪名，轻则受低分处分，重则退学。

学术论文不端行为主要是抄袭。如果学生请求他人替自己写论文，或复制他人论文的全部或某一段，都属于抄袭行为。美国大学对学生的抄袭行为处罚非常严重。