手把手教你一个最聪明的定期存钱法-用手机银行存阶梯36存单

今天我在三年前存的第一笔三年期定期到期了，这标志着我布局三年的36存单正式首尾衔接了，也就是说从这个月开始，我每个月除了工资，额外还会有一笔三年期定期利息可以到账。（因为本金已经记在已有存款数额中了，所以就不重复计算了）

这笔钱是按照我的养老计划存起来的，所以这笔钱的本金后续就不打算动了，会做为我的生息资产（生蛋母鸡）一直存下去。持续带给我稳定的现金流（新的鸡蛋）。如果是按照三年前的利率，利息基本是够覆盖我每个月日常开支的。不过现在利率下行，估计要保证这个目标我会继续追加存款本金。

三年前的利率普遍还有3.5，本金我继续存了3年定期，虽然现在我能看到的最高利率已经到2.3了。但毕竟是稳定收益，我还是觉得这种稳定的现金流会是我未来养老阶段的有力保障。我也觉得这个方法是上班族最优的存钱法。

下面先就给大家分享一个快速36存单法，后面会分享一个正常36存单法。

现在各家行的手机银行APP都很方便，选择一家利率还比较满意的银行开通手机银行后，就可以开始我们的存款计划了。

以从2025年1月开始，每个月可以存下来的本金是3000元为例。（为表述清晰利息不表述，真实执行时本息可以继续计入的）

第一年（2025年）先将这笔钱分成三份，分别存

一年期定期 1000元 按照当下利率 1.6%计算 到期后本息为1016元

二年期定期 1000元 按照当下利率 1.7%计算 到期后本息为1034元

三年期定期 1000元 按照当下利率 1.95计算 到期后本息为1058.5元

你手机上大概能看到的样子

这样存到2025年12月，你的手机银行中就有了36个存单，金额共计3000*12=36000元

（第一个阶段的存钱计划初步完成）

可以参考一下我之前以1500为例做的表格

第二年（2026年）每个月可存金额3000元+1年期定期到期本金1000元=4000元，一起存一个3年期定期。

三年期定期 4000元 利率1.95计算 每月到期后本息为4234元

这样继续存12个月，你手机银行中还是36个存单，

存款总金额为：12*1000+12*1000+12*4000=72000元

第三年（2027年）每个月可存金额3000元+2年期定期到期本金1000元=4000元，继续一起存一个3年期定期。

三年期定期 4000元 利率1.95计算 到期后每月本息为4234元

这样继续存12个月，到年底，你的手机中有36个三年期存单，存款总金额为

12*1000+24*4000=108000元

轻松到10万+了，是不是感觉也没有那么费劲呢？更开心的还在后面。

第四年（2028年）每个月可存金额3000元+3年期定期到期本金1000元=4000元，继续一起存一个3年期定期。

三年期定期4000元 利率1.95%计算，到期后每月本息为4234元

这样继续存12个月，到年底，你的手机中有36个三年期存单，存款总金额为

36*4000=144000元

到这里我们的36存单就这正式完成了。此时我们的保守金额本金已经到达14.4万，实际加上每笔存款到期的利息一起加入复利计算，实际金额是要高于这个数字的。

接下来我们每个月就会有一笔固定的三年期本息到账了。这样存钱既保证了存款的灵活性，同时能享受到银行的高利息。每个月到期利息即使只有234元，也足够覆盖日常水电燃气费了。如果有需要可以继续之前的操作，继续滚本金。

存钱贵在积少成多，集腋成裘，积沙成塔。每个月少存一点，少吃一顿大餐，少喝几杯奶茶，之后就可以每个月奶茶自由啦

其实存钱并不是看收益多少，而是只要能存下本金就很棒，加油一起存起来吧