作者：弗兰西斯科·米尔·帕拉弗克斯

Bankaool,,S.A.Institucion de Banca Multiple联合创始人和首席执行官

38岁的墨西哥人胡安（Juan)给我们讲了这样一个故事。对我来说，去银行柜台领薪水太浪费时间和金钱了。当我到达银行网点，一个看起来态度并不友好的保安会问我需要办理什么业务。我想我的长相与穿着让他对是否让我进去充满犹豫。我在业务办理的等待黄线外足足等了80分钟才取到我账户中的现金。我不想被关注，我只想像普通人一样办理业务，我在银行从来没感觉到舒服。当我办理完业务准备离开时，为了防止钱在回程大巴上被抢，我必须将钱藏进我的衣服。因为突然下雨，我花了很长时间才回到家。到家后，我生起火取暖，并将钱摊开烘干。当我将这笔钱安全地带回家后，我才能真正地放松下来。

他向我们描述了数百万居住在发展中国家农村、郊区，甚至都市中落后区域的人们每天所经历的事情。金融排斥通过增加他们管理钱财的交易成本，使他们无法参与数字经济生活，同时面临被抢劫的风险。此外，令人遗憾的是，他们被主流金融机构歧视。金融科技的发展为这类人群扫清了障碍，创造了机会，并对他们生活质量的提高产生了真实且显著的影响。

G20的数据显示，全世界约有25亿的成年人被正式的金融体系排除在外。肯尼亚M-Psa及其通过功能手机进行移动支付的故事已经成为了一个广为流传的成功案例。而且随着互联网和手机在世界范围内的普及率持续增长（目前全世界的互联网普及率接近40%，更重要的是手机的普及率达到50%)，有两个问题亟待我们解答：为什么移动支付无法获得更高的普及率？考虑到智能手机的持续增长，为什么服务供应商没有提供更完整的金融服务（比如储蓄、借贷），或者借助手机更快地提高金融包容性呢？

这些问题的答案可能与供给侧因素有关，包括缺乏相应的监管环境以及主流银行缺乏数字基因等因素；也有可能与需求侧有关，比如现金的竞争、被歧视等因素。

为了解释和说明这些问题，我将以墨西哥为例子。这是一个十分有趣的案例，一方面它，墨西哥一个新兴市场，面临金融包容性方面的挑战；另一方面，那里有很高的手机普及率以及强大且现代的金融体系，那里的银行体系是稳定并且健全的，曾被评价为符合巴塞尔三级的标准。墨西哥同时也是全球银行体系中利润率最高的市场之一，银行在墨西哥国内拥有特许经营权。

然而，私人部门的信贷占GDP的比例却常年保持在非常低的水平，仅占18%。同时，约60%的墨西哥成年人没有正式金融机构的账户。与此相反的是，墨西哥手机的普及率为87%,其中智能手机的普及率接近50%。墨西哥是一个越来越“联通”的国家，而且其人口数量在全世界排名第14位，但是Facebook使用者数量在全世界排名第5位，Twitter使用者数量排名第7位，Spotify使用者数量排名第5位。

供给侧因素

在墨西哥的银行体系中，七大银行拥有90%的市场份额。这些银行都已经推出了它们各自的数字与移动平台，以此为客户提供更好的服务。然而，这些平台只对那些在营业网点拥有账户的客户开放。也就是说，这样的平台不提供数字或移动注册功能。因此，问题仍然没有得到解决，潜在客户仍然需要去营业网点开户，并完成繁琐的开户流程。阻碍客户增长的因素不仅源于繁琐的流程，而且源于营业网点的低覆盖率。每10万墨西哥人只有15.3个银行营业网点，这在美洲地区的主要市场中是最低的。

墨西哥早在几年前就已经出台了反洗钱监管条例，旨在实现金融包容性，并阻止非法资金通过银行系统流动。其中，最重要的改变是为银行账户引人了简化版的KYC条例。该条例规定：每个账户每个月的存款限额为1000美元。该条例允许人们不必亲自前往营业网点开立账户，同时也减少了注册账户所需的信息和文本资料。

这项新条例提升了墨西哥的金融包容性，为数百万潜在客户敞开了金融服务的大门，并因此促进了墨西哥金融科技行业的发展。总的来说，银行并没有迅速地作出反应，或许是因为它们已经习惯了寡头垄断市场所带来的优势地位，并受限于沉重的历史包袱和线下思维。

在这样的竞争环境中，墨西哥只有一家没有营业网点的银行一Bankaool。Bankaool已经在数字平台方面深耕了很长时间。在这个平台上，客户仅需几步点击操作就可以开户，而不需要提供任何文件。平台为用户提供了数字化体验，而且这种体验不仅仅是对银行营业网点的注册流程进行了数字化模拟。在Bankaool平台上注册的账户与银行账户拥有相同的功能。

对于银行账户来说，数字化和移动化注册不仅能够提高用户体验，减少摩擦和交易成本，更重要的是，它还能够改善金融包容性，让新兴市场中更多的人走进移动支付系统，并享受到电子商务带来的好处。金融科技可以成为这一变化的催化剂，因此监管者必须创造一个能够使其成为现实的环境，就像墨西哥一样。

需求侧因素

去银行分行就像去医院。刚到那里，你就想立即出去…

——已勃罗（(Pablo),一名21岁的墨西哥人

我理想中的银行将是没有优先客户的银行。

——劳拉(Laura),一名33岁的墨西哥人

墨西哥银行监管机构发布的关于金融包容性的报告显示，墨西哥的159%的成年人生活的城市至少拥有一个正式的金融营业网点（银行网点、ATM、POS或者代理银行)。然而，根据上文所述，金融服务不仅与供给侧有关，而且还与需求侧有关。约40%的成年人拥有一个银行账户，然而即使有58.4%的成年人有储蓄习惯，但也仅有14.5%的人在金融机构中有存款。金融科技如何能够提高金融服务的使用率，特别是提高储蓄率呢？

目前，关于行为经济学、储蓄和金融包容性的研究已经很多了。这些研究表明，当人们使用金融产品时，才能够有更多且更合理的储蓄。行为经济学同样表明，人们通常会因为一个特定的目标，而并非为了预防可能出现的意外而储蓄。

目前，人们使用不同的工具来帮助自己完成储蓄计划，比如养老金计划和圣诞俱乐部。同时，数字技术、移动互联网和金融科技能够帮助人们更好地管理自己的财务。比如Moven和Mint推出的个人财务管理平台就大获成功。

金融科技、移动银行与行为经济学将能够在使用承诺储蓄账户方面进行完美的结合。承诺储蓄账户指的是储户出于某一特定目标，承诺在规定的时间范围内定期存入一定金额的账户。为了鼓励储户完成其景诺的储蓄目标，银行通常会支付额外的利息作为奖励。游戏化在这个过程中扮演了重要角色，而且当储户消费时，银行频繁的提醒也起着重要作用。

因此，金融科技可以在这些储蓄工具的使用中扮演重要角色，正如《经济学人》杂志最近指出的一样：…移动技术可以帮助人们储蓄。金融服务供应商可以借助金融科技的力量向客户提供CSA服务。基于CSA服务，储户可以定制适合自己的承诺标准。Bankaool这家墨西哥银行就是一个例子。2014年，它将为希望进行定额储蓄的客户推出一项移动且在线的CSA服务，客户可以自己确定储蓄的目标金额和完成时间。另一个例子则是印度ICIC银行的iwish账户。

墨西哥的贫富差距极大，在所有经济合作与发展组织(OECD)成员国中，它的贫困程度排名第一，收入不平等程度排名第二。墨西哥一项关于歧视的调查显示，60%的人认为财富差距导致了人与人之间的隔阂，并产生了歧视；72%的人认为，银行只对那些富有的客户感兴趣；67%的人认为银行利用了人们的需求；住在离城市越远的地方的人们，他们的收入越低，而且拥有的银行账户越少。

目前，已经有了关于技术能否对经济进行“去人性化”(（de-humanizes)处理的讨论。新兴市场中的金融服务或许是人们渴求缩小差异的领域之一。金融科技和移动银行能够通过改变沟通方式，帮助客户克服在提供金融服务过程中的歧视问题。借助金融科技的帮助，金融服务供应商与客户之间将进行更直接的沟通，并保证客户不受歧视。个人开立账户、进行金融交易不仅有助于实现金融民主化并避免歧视，而且还有助于人们控制他们未来的财务状况，从而改善他们的（6务)生活。对此，人们毫无疑问。

金融包容性和经济发展之间的关系现在已被广泛探讨。将有25亿人口重新被纳入金融体系的挑战无疑是十分巨大的。金融技提供了一个独特的机会，让人们在这样艰巨的任务中充分利用日益普及的移动技术来获得指数级的增长。金融科技可以帮助克服在金融服务提供方面存在的歧视，同时减少储蓄和支付的摩擦以及交易成本。

然而，为了使这些成为现实，需要建立一个更加友好的监管环境。当然，仅仅这样做是不够的。为了弥补这些差距，金融体系中的所有参与者的心态都必须改变。具有颠覆性的金融科技企业以及具有金融科技DNA的银行将能够开发出能够被快速传播的解决方案。幸运的是，墨西哥就是这样的例子。这种环境鼓励那些带有金融科技DNA的新兴企业进入金融市场。