贷款入门指南——从借钱到还款，你需要知道的全部！

一、贷款就是“借钱”
银行或其他持牌机构把钱借给你，约定利率和期限，到期连本带息归还。贴现、透支也属贷款。

二、常见的贷款机构

1. 四大国有银行：中、农、工、建，利率通常最低。
2. 六大行：加上交行、邮储。
3. 全国性商业银行：广发、平安等，利率随行就市。
4. 本地银行：各地农商行、城商行，产品更贴近本地需求。
5. 持牌小贷、消费金融公司：审批快，利率略高。

三、贷款形式

• 线下：面签、纸质资料、人工审核。
• 线上：手机提交资料、电子签约、最快当天放款。

四、贷款类型

1. 信用贷款：凭个人信用，无需抵押。银行看征信、收入、负债。
2. 抵押贷款：用房产、车辆等做担保。评估价100万的房，可贷70万左右。

五、贷款三要素

1. 金额：合同约定的借款额度，必须按用途使用。
2. 利率：借款成本，年利率越高，总利息越多。
3. 期限：用款时长，到期必须归还全部本金。

六、还款方式

1. 一次性还本付息：到期一次性归还本金和全部利息。
2. 先息后本：每月仅付利息，到期一次性还本金；适合短期周转。
3. 等额本息：每月还款额固定，前期利息占比高，后期本金占比高。
4. 等额本金：每月归还相同本金，利息随剩余本金递减，总利息最少，前期压力较大。

七、利息速算

• 等额本息月还款
  月还款 = 本金 × [月利率×(1+月利率)^n] ÷ [(1+月利率)^n−1]
  （n=总期数，月利率=年利率÷12）
• 等额本金第k期还款
  第k期还款 = 本金 ÷ n + [本金 − 本金×(k−1)÷n] × 月利率
• 先息后本总利息
  总利息 = 本金 × 年利率 × 年限

八、申请前自查

1. 征信：近两年是否有逾期、连续逾期。
2. 收入：税后月收入能否覆盖月供的2倍以上。
3. 负债：信用卡、其他贷款的月还款总额不宜超过月收入50%。

九、办理流程
提交资料 → 征信与收入审核 → 评估抵押物（如有） → 签合同 → 放款 → 按约定还款。

十、温馨提示

• 看清年化利率，不要只看月利率。
• 提前还款可能有违约金，写入合同前确认条款。
• 按时还款，避免征信受损。