文 / 湖南银行金融科技部  李军后 钟涛

国务院于2015年印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中明确小微企业、农民等群体是我国普惠金融重点服务对象，并要求发挥各类银行机构的作用，为所有市场主体提供多层次全覆盖的金融服务，并鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构。然而，全国工商联发布的《小微企业融资状况报告（2019-2020）》中指出大型金融机构较难以触达小微企业和个体经营者，国内小微企业所获得的信贷支持和金融服务资源难以匹配其在国民经济中承担的重要作用。中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2019—2021年）》鼓励打破各行业数据壁垒，充分运用信息技术与互联网资源做强线上金融服务，运用包括大数据和人工智能在内的各类科技手段实现滴灌式精准扶持，缓解小微企业融资难、融资贵等问题。

湖南银行金融科技部总经理 李军后

开放银行

包括小微民营企业、农户、个体工商户在内的小微实体所属行业的性质、发展程度各有不同，所承担的风险和所获得的收益也不尽相同，各小微实体亟需获得差异化和个性化的金融服务。然而，传统模式下的金融机构因缺乏足够的时间、人力和财力对申请融资的小微实体进行深入的市场分析，了解他们确切的融资需求，往往只能向小微实体提供同质化金融产品服务，难以满足小微实体的融资需求。显然，包括贷款业务在内以银行业务为出发点的传统金融服务已无法满足小微实体的金融需求，从以产品为核心向以用户需求为核心转变是当前银行金融服务发展的方向。

开放银行是近年来由金融科技创新催生出的以用户为中心的平台化商业模式。在开放银行模式下，银行向商业生态系统中的客户、第三方开发者和供应商等合作伙伴提供各类金融服务。在全球开放银行发展热潮中，自2018年下半年开始，国内开放银行规模迅速增长，大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等陆续推出开放银行管理平台，依托互联网技术将包括线上信贷在内的各类金融服务开放给不同生态领域的第三方合作伙伴（包括政务服务、物业服务和校园管理等领域的机构），通常以小程序、APP等方式嵌入合作伙伴客户的生活场景，满足客户在特定场景下的金融需求，让客户享受到针对性更强、个性化的在线金融服务，真正实现向以客户需求为中心的金融服务转变。目前，工商银行可提供定制化、组件化API服务，累计开放18大类、120余项产品、1900余个应用接口；民生银行已向基建交通、物流、工业、教育、医疗等行业开放标准化API接口600余个，为超过1000家商户提供场景金融解决方案；浙商银行持续建设基于OpenAPI技术的应用场景平台，已向消费、医药、制造、物业等行业提供近600个定制化技术、产品和解决方案。开放银行模式下，服务于广大小微实体的各级数字政务服务平台是银行开展线上小微信贷业务的理想合作伙伴。例如，小微客户可通过登录广西数字政务一体化平台开设的线上贷款服务中心，选择贴合自身需求的贷款产品，享受无处不在的“一站式”金融服务。

随着国内开放银行的高速发展，监管部门已陆续出台相应制度框架，引导开放银行健康有序发展。2019年9月，央行发布的《金融科技发展规划（2019—2021年）》中提及“借助应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等手段深化跨界合作，在依法合规前提下将金融业务整合结构和模块封装，支持合作方在不同应用场景中自行组合与应用”。2020年2月，央行先后发布《商业银行应用程序接口安全管理规范》和《个人金融信息保护技术规范》，规范开放银行技术安全和数据管理。

政务数据

银行小微客群信贷业务的经营水平长期受制于信用数据瓶颈，即小微实体信用数据的缺乏导致银行难以保证资产质量的稳定和不良率的有效压降，导致出现银行不能贷、不敢贷的尴尬局面。解决银行与小微实体间的信息不对称问题是破解小微实体融资难问题的关键。目前，国内各级数字政务服务平台通常可对接入的小微客户数据依法进行归集、处理、分析和共享。银行可通过小微实体的注册、经营、融资、信息等政务平台提供的“替代数据”更全面地了解大部分属于“征信准白户”的小微客群的情况，有效缓解银行与小微实体之间的信息不对称，使得向小微实体提供滴灌式的精准金融服务变得切实可行。相较大型银行所偏重的诸如物流、消费等外部商业数据，地方政务数据对于服务本地小微实体的区域性银行则往往更具价值。近几年的行业实践表明，地方政务数据对区域性银行信贷业务的提质增效作用显著。

2022年6月，国务院印发《关于加强数字政府建设的指导意见》中明确要求“有序推动公共数据资源开发利用，提升各行业各领域运用公共数据推动经济社会发展的能力”。近年来，各级地方政府已陆续出台制度框架，规范政务数据的共享开放，例如《长沙市政府数据资源共享开放条例》《株洲市政府数据资源共享开放条例》和《常德市政府数据资源共享管理办法》等。

城市快贷

自2020年开始，湖南银行金融科技部着手搭建支撑Ⅱ账户、支付、融资、数据和企业服务等金融服务的综合化开放银行管理平台。在开放银行的探索布局过程中，我行以链接数字政务平台为突破口，以客户需求为导向，以生态场景为触点，组建跨部门敏捷团队，发挥“新快灵”优势，在相关制度框架指引下实现与第三方合作伙伴数据、技术和服务的共享，先后携手株洲和常德的政务服务平台，向它们的小微客群提供我行线上贷款服务，以解决两座城市小微实体贷款难和贷款贵的市场需求痛点。

2020年，我行依托开放银行管理平台与株洲市数字政务平台“诸事达”展开合作，将我行OCR识别、人脸识别和II类账户等基础服务功能打包成SDK并嵌入“诸事达”APP，实现了向株洲小微实体输出我行城市快贷产品，包括个人信用贷款、个人保证贷款和个人经营性贷款等线上融资服务。2021年，我行联手常德市数字政务平台“我的常德”，依托开放银行管理平台，于2022年初向常德小微实体输出城市快贷产品，客户可通过“常德金融超市”APP向我行申请办理信贷业务。同时，我行充分利用株洲和常德政务大数据，优化风险管理模型，提升风控能力，在向小微客户群体增加授信规模的同时，有效降低了贷款风险。

在各方协力推动下，我行城市快贷的产品力迅速提升，业务稳定有序发展，资产的风险表现良好。

当前，金融科技部正在努力完善城市快贷输出业务流程，打造城市快贷SDK标准化产品，以实现在地方政务APP的快速推广部署。同时，我行城市快贷业务攻势不减，积极拓展朋友圈，加强与有合作意向的各级地方政务平台互动联系，近期已与拥有600万实名用户的“我的长沙”数字政务平台达成合作意向，力争我行城市快贷产品影响力再上一个大台阶。

展 望

在重点突破地方政务服务平台的同时，我行开放银行正积极争取包括区域特色企业在内的各类型合作伙伴，扩大开放银行服务输出范围，切实引导更多信贷资金精准投向城乡小微实体，为湖南经济高质量发展贡献力量。

（栏目编辑：马俊）