万能账户这样用才不亏 万能账户细节很多

万能账户这样用才不亏

万能账户细节很多，搞错了就会有损失。哪怕是多收1%的手续费，对于几万或十几万的积蓄都不是小数目。合同条款是白纸黑字，了解清楚就谁也忽悠不了。

什么是万能账户

万能账户又叫万能险，名称一般是这样，比如：**终身寿险（万能型） **年金保险（万能型）两者都有身故赔付保险金责任，其主要区别：

寿险型：没有生存金返还，每年减保领取一般没有限额。

年金型：达到合同规定时间每年有生存金返还，每年生存金领取与减保领取金额总和一般有20%限额。

万能账户的核心价值

除了身价保障作用外，最重要的价值是：

合同内约定了保底利率，保险公司会按照市场波动给客户结算当下收益。

这部分收益就是现金价值每个月按利率结算利息，日计息月复利。

拥有这个账户可以追加钱进去。

这个账户的钱可灵活减保领取。

这几条综合理解了，就弄懂了万能账户的底层逻辑。

（万能账户里每个月利息收入多少，非常直观）

万能账户怎么买的

常见组合是【年金产品+万能账户】有快返年金+万能账户，也有终身年金+万能账户，还有养老年金+万能账户，目的是：

有闲钱时可以趸交or追加；

到了领生存金/养老金的时候，如果暂时不用这笔钱，可转入万能账户做二次增值

随着市场主流转向比年金更灵活的增额寿时，【增额寿+万能账户】这个组合就有更大灵活度，目的主要是：零散资金的趸交or追加。

万能账户是独立账户

和搭配的主险是分开结算的

这条划重点，搞清楚这个就不容易被误导了。

要了解自己的万能账户，首先搞清楚它是什么组合，可以翻开保单首页找到名字。，下一步就是了解使用了。

不容马虎的实操细节

几个要点必懂，具体可以对照合同来看

保证利率和现行结算利率——越高越好

【保证利率】—— 是结算利率的最低保证值

目前监管规定，在售产品最高的保证利率为2%，白纸黑字写进合同终身确定，比如*安聚财宝为1.75%。

【现行结算利率】—— 每月随市场波动

这部分利率不会出现在保单上，保单上会注明结算日。

那怎么查询现结利率呢？

自助查询一般关注保司的官微号，绑定身份可以查看到。也可以去保司官网查看。如果嫌麻烦，有需要的朋友也可以联系我，近100家公司的万能账户都能查到数据和条款

在现在的环境下，需要重点理解：

不管这款万能账户的曾经or当下结算利率给多高，一定会受到监管指导——要求下调，且保司会基于自身盈利情况也会主动下调结算利率，直到下调到合同里预定的保证利率。

万能账户的手续费——越低越好

万能账户前五年都涉及「进/出手续费」，这是监管规定的，但每款万能账户的手续费也不尽相同。具体我们来看几个不同条款举例。

三种进账方式的手续费：

趸交：投保主险的同时，把一部分零散资金放入万能账户

追加：主险成立后，不定期or定期的进行追加，也有一些产品对于定时追加和不定时追加，扣除不同的初始费用。

转入：主险为年金险时，保单当年产生的生存金/养老金可转入万能账户再次生息。

有的产品对这3种方式的手续费各不相同，有的手续费一致。1%是比较良心的，但对于资金量大的客户也是一笔不小的硬成本。还有的产品追加手续费是2%、3%，这就…

那手续费能不能免掉

进账费用的返回，主要看保单条款里有没写“持续奖金”或类似条款，要注意：是三种进账方式都返回？还是只返回某一种方式？如果三种都返回，那是实实在在多赚了

目前追加0手续费的万能账户

领取方式：部分领取or全部领取

减保：减少基本保额，取出部分现金价值

退保：终止合同，一次性取出所有现价

前五年领取都会涉及到手续费，一般到保单满5周年后，都可以自由领取了。

有的产品前五年依次是54321，第六年0

更友好的是51111，第六年0

领取比例：不限领取 or 限20%限额领取

在要追加资金进万能账户之前，了解未来这笔钱怎么取很重要

【寿险型】一般没有年度最大领取限额，领取更加灵活领取

【年金型】一般要求每年领取生存金与减保金额累计不超过已交总保费的20%。这样描述：有20%提取限制

追加方式和追加额度

投保主险的时候，客户就会知晓万能账户的追加额度限制，但保全规则还是保司说了算，最多能追加多少保费是通过保险公司的运营规则体现，以后随时有可能会修改追加额度，甚至不给追加。

万能账户虽然是独立主险，但一般不单独购买的原因，就在这几个不确定因素。而增额终身寿险/养老年金保险，在确定性上更有优势—每年交多少保费，可以交多少年，每

低保底利率

几个要点

万能账户单独结算，和主险收益没关系

万能账户是什么组合配置、什么类型

了解保底利率、进出手续费、持续奖金、减保限制等细节，避免损失不必要的手续费。

用“底线思维‍‍”理性看待现结利率，有保底3以上万能账户还是很香的