我有 20 万存款，应该如何理财？

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现在每个人都在焦虑，生怕错过了一个又一个投资机会，没钱的时候想着如何挣钱，有了钱就担心通货膨胀，想更好地投资和增值。

今天就以一个具体的例子，谈谈投资理财话题。通过实际案例来看看，如果我有 20 万存款，如何理财才靠谱？主要内容如下：

· 理财之前，这些常识要知道

· 四步走，手把手教你学会理财

· 不同理财渠道对比，哪个好？

第一步：投资理财的理论基础

在进行所有投资活动前，希望你能知道一个基本的常识：世上没有免费的午餐，高收益的背后一定是高风险。

所有人都希望自己买的理财产品收益高、能保本、随时想用钱还能取出来，这种事只能存在于童话世界当中，因为这种完美的理财产品根本不存在。

在投资界上有一个著名的三角法则，没有任何一个投资，可以同时兼顾流动性、安全性、收益性，这三者往往不可兼得。

举几个例子大家就明白了：

· 余额宝：同时兼具了高流动性（赎回方便）和安全性（保本），但是收益性很低；

· 股票：兼具高收益性（一天最高 10% 高收益）和流动性（卖出方便），但安全性低，亏损的风险大；

· 年金保险：虽然安全性高（保本），但流动性极差，套牢至少十几年才能回本，而且长期收益并不高；

· 银行存款：安全性流动性都很好，但是收益极低；

· 投资房产：安全性好（起码房子一直在），但是流动性较差（不是随时就能变现），收益性不确定（有高有低）。

所以只有知道了 安全性、流动性、收益性 三者之间的关系，我们才能对一款投资理财产品进行科学客观的评估，这是投资理财的基本前提。

另外建议大家，在投资的过程中不能仅仅盯着收益，还要考虑自己能承担多少风险。

以 2015 年的例子来讲，在千股跌停的行情中，小编只放了几万块在股市，所以就算天天跌停也没太放在心上，因为这点风险我是完全能承受的。

卖房炒股，或者负债几十万投资 P2P 这种事，建议大家还是少做为妙，毕竟这种风险都是普通百姓难以承担的。

上面就是关于投资理财的基本理论知识，我觉得所有人都需要知道。

第二步：投资其实是一个组合

知道了金融产品安全性、流动性、收益性三者之间关系后，我们还需要知道一个道理，就算有 20 万的存款，最好也不要把鸡蛋都放在一个篮子里。

不要把自己的全部积蓄都用来炒股，也许一不留神就被乐视之类的股票坑了一把，毕生积蓄打了水漂；

也不要把钱全都用来买保险，保险更多的是提供保障，理财收益很低，想通过买保险发家致富，就是天方夜谭。

投资的本质是一个产品组合，有的产品收益高，有的产品收益低，一个组合可以保证我们理财更加稳健，不会在阴沟里翻船。

在之前的文章中，我们有分析过标普家庭资产象限图，具体可见下图：

图中总结的很清楚了，一个稳健的投资组合包括如下几部分：

· 要花的钱：家庭日常开销需要随时花的钱，流动性高

· 保命的钱：需要购买基本健康保险的钱，专款专用

· 生钱的钱：这部分钱为了拉高整个组合中收益，风险高

· 保本的钱：这部分钱追求安全稳健，风险小

一个投资组合可以帮助我们分担自己的风险，虽然不建议大家完全按照上面的比例来进行投资，但这张图仍然是有价值的，最大的价值就是告诉我们：投资实际上是一个组合，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。

第三步：组建自己的投资组合

下面我们直奔主题，手头上有 20 万的存款，应该如何进行理财？ 其实这个问题本质就是，应该如何用 20 万构建自己的投资组合。

按照投资收益的高低，把常见的投资渠道按由低到高排列，方便大家直观对比

理财的本质就是通过上面的产品特点，根据自己的偏好搭配一个投资组合，其实理财就是这么简单。

另外大家都知道，不同人学历不同、居住城市不同、掌握的知识水平也不同，所以，要根据自己偏好，来搭配一个适合自己的投资组合，这个组合是没有标准答案的。

下面举几个例子，建议重点阅读：

· 如果风险承受能力强：20 万就是自己一年收入的零头，在不影响家庭生活的前提下，当然可以激进一点，追求一些高收益的产品。

· 如果风险承受能力弱：20 万是自己辛苦多年的全部积蓄，那么建议就不要过份的激进，保本的产品多配置一点，收益不太高也是可以接受。

再或者说，虽然整个家庭收入比较高，但是支出同样比较大，20 万可能过一段时间还要用到，那么就不建议购买流动性差的产品，比如购买年金险就不合适。

通过以上这些例子大家可以直接看到，其实在投资之前，应该问自己几个问题：

· 我期望达到多高的收益？

· 我能承受多大的风险？

· 这笔钱什么时候用，会用多少？

只有知道这些最基本的问题，自己心中有数，然后才能根据自己的情况，进行合理的搭配。

第四步：常见投资渠道分析

知道了这些，小编会对上面提到的常见投资渠道进行分析，帮助大家答疑解惑：

1、股票

对于股票投资我是很悲观的，个人认为，可能 95% 以上的人都不太适合炒股票，我身边炒股的朋友有很多，长期来看很少有能挣钱的。

但是如果你还是不甘心，还想再试试，那么给你推荐一本书，名字叫《彼得林奇的成功投资》。

这本书被誉为最接地气的投资宝书，里面列举了很多实际的股票案例，我认为得非常适合业余散户投资者阅读，以上仅为个人意见，不喜勿喷。

2、基金

在上面的表格中我们可以看到，无论是高收益、中等收益、低收益，都有基金的影子........

其实基金是一个非常大的种类，里面的分类也特别多，主要可能是下面几个类：

· 股票型基金：主要投资股票，所以风险很高，收益也可能很大；

· 债券型基金：主要投资债券，收益一般也都比较稳定；

· 货币型基金：余额宝就是大家最熟悉的货币基金，安全稳健但是收益不高；

· 混合型基金：可以简单理解为上面几种基金的组合。

3、P2P

近一年来 P2P 不断传出跑路风波，这个行业还需要整顿，此时不建议购买

4、买房

买房是大事，我坚定地认为北上广深一线城市房价还会涨的，所以还没有贷款记录的朋友，请珍惜自己的资格，刚需房一定要买。

对于那些人口持续净流出的城市，建议大家谨慎投资房产，人口净流出就意味着城市没有竞争力，也就没有接盘侠，所以房价就算会涨，也可能后继无力。

具体的投资渠道还有很多，比如：

· 国债：安全性极好，可以锁定 5 年稳定收益，每年收益率 4% 左右；

· 银行理财：每个银行都有很多几个月的定期理财产品，收益也是 4% 左右，安全性也好；

· 债券基金：最近一段时间债券基金收益也还好，比货币基金高一些，值得考虑；

· 信托：有比较大的投资门槛，一次性需要拿出 100 万的投入，每年收益 8% 左右。

这里就不一一分析了，每个产品都有自己独特的特点，要学会发现他们的优势，以便探求是否能为自己所用。

所以无论是手里有 20 万还是 200 万，其实都要想明白自己的预期、能承受的风险、以及什么时候用钱，然后搭配一个自己觉得合适的组合就好了，其实这并没有标准答案。

五、关于投资理财的两个建议

很多人觉得理财就只是简单的投资，其实背后还牵扯到生活的方方面面，对于理财我还有以下两点想分享给大家：

1、理财，和钱的多少没关系

有些人可能觉得理财是有钱人的事情，自己没钱就不需要理财。这是典型的错误思维，小编想说：理财是一种能力，无论有钱没钱，都需要掌握一些基本金融常识。

为什么很多一夜暴富的人，多年之后又会返贫，甚至生活比之前更糟糕，一定程度上是因为缺少了管理金钱的能力。钱少不去学理财，钱多了就是灾难的开始。

2、没钱可理，怎么办？

很多刚毕业的年轻人，甚至工作了一段时间的职场人士，往往每个月都沦为“月光族”。要想避免无钱可理的困境，一定要学会强制储蓄。

另外，对于初入职场的年轻人来说，理财固然重要，但应该将更多的精力放到自我成长上。

4000 块钱，即便以每年 12% 的复利，也需要 6 年才能翻倍，而能力的提高，伴随着工资翻倍，可能一两年足矣。

年轻是你最大的资本，在财富积累的前期，自我价值提高所带来的效应，远比你理财收益大的多。

六、写在最后

巴菲特曾说过：投资就像滚雪球，需要有很湿的雪和很长的坡。

其实人生何尝不是这样，需要在漫长的时间里不断地复利增值，静下心来做时间的朋友。

希望大家都不再焦虑和急躁，一点一点学习提高，感受生活的美好。