重磅！房贷利率彻底变了，国庆假后实施！你的利息会变吗？

作者：慧读财经 慧姐

过去，大家买房按揭款，都会参照“贷款基准利率”来进行。比如当前5年期以上贷款利率是4.9%，银行或者给大家这个基准利率， 或者上浮10%，或者上浮20%。

但是现在，按揭款以“贷款基准利率”为锚时代彻底结束了！

今天，央行发布房贷利率重磅政策，10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为基准加点形成。

以后，买房贷款的利率不看“贷款基准利率”了，而是看“LPR”的脸色了！

如何影响你买房？慧姐给大家解读一下。

01

什么是 LPR？

先给大家说说LPR，这是啥呢？老婆热？ 其实这是贷款市场报价利率，是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

8月20日，央行公布了改革后第一期LPR利率，1年期为4.25%，5年期以上为4.85%。其实和以往的贷款利率（6个月至一年期的为4.35%；5年期以上的为4.9%）比较接近的。

先给大家梳理一下今天央行公告几个要点：

1，以前是参照“贷款基准利率”上浮或者下调一定比例，现在变为“以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成”。值得注意的是，这个LPR是每个月都会浮动的。

2，首套房贷款利率不得低于LPR，二套房不得低于LPR+60个基点。

照此计算，按8月20日5年期以上LPR为4.85%，即首套房利率不得低于4.85%；二套房贷利率不低于5.45%，与现有房贷实际最低利率水平基本相当。在这个大原则基础上，具体加点情况取决于当地房地产调控需求以及银行的定价。

3，一旦加点数字确定，合同期限内就不得更改；但贷款客户可以和银行约定如何重定LPR的利率，最短可“一年一调整”。

4，新政策2019年10月8日起实施；之前的贷款仍按旧有政策执行，公积金暂不调整。

02

如何影响大家买房？

央行表示，与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

其实，还是有一些小小影响的：

—— 小张要买套房，9月30号签了合同，但还没开始交贷款，那么新规跟他并没有什么关系。

—— 小李计划今年11月买房，预计11月15日签合同，他就要根据10月20日公布的5年期LPR的利率来确定商业贷款部分的基准利率了。到时候，这个LPR会是多少？目前还是未知数。

另外，也可能带来一些区域变化：

比如上海，此前对于最优质的客户，首套房按揭贷款利率可以给到9折（4.41%），优质客户则普遍可以给到9.5折（4.655%）。

但本次调整后，如果按照8月20日的LPR报价来看，上海首套房房贷利率最低将提高到4.85%，那么对于上海的购房者来讲，利率其实就变高了， 变相加息了。

从北京来看，北京首套房贷款利率普遍为基准利率上浮10%（5.39%），二套房上浮20%(5.88%)，如果按照新政策来实行，北京购房者应该变得有利了，因为房贷利率变少了。

03

未来买房更贵还是更便宜？

买房贷款利率要看LPR这个“大哥”眼色，那么未来的LPR走势也会对房贷利率走势形成影响。未来它的变动大概趋势是怎样的呢？

目前市场普遍认为四季度LPR利率下降的可能性比较大。

既然这个“锚”未来会下降，那我们买房是不是以后贷款利率也会变低呢？

业内普遍认为，短期内大部分城市的房贷利率不会下降，甚至还会进一步小幅上升。

央行副行长刘国强前不久就明确表示，利率市场化重点是要降低实体经济的融资成本，对于房地产市场，要坚决贯彻落实7月30日中央政治局会议的要求，坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，不将房地产作为短期刺激经济的手段。

刘国强明确的说，这次利率并轨改革，房贷的利率由基准利率变为参考LPR，参考的基准变了，但利率水平不能下降。