“官方宝宝”破茧 缘何不识金身者众多

相较来说，云南的经济环境或许是闭塞的，但正因为如此，它也是一片浩瀚的蓝海，有着很多发展的机遇。随着我省经济的迅猛发展、居民收入的不断增加，居民对通过多元化配置实现资产的保值增值有了更高的要求。“宝宝”军团就是在这样的大环境下来到了云南......

它们的生长状况如何？是否遭遇了水土不服？在同行竞争激烈的情况下，它们凭着各自的优势又能否突出重围？

背景

云南金融市场运作良好

现在相较于北上广或是一些沿海省份来说，云南的经济环境或许是闭塞的，经济发展的深度和广度也还远远不够。但与此同时，它不像北上广这些城市，经济体系已经相对成熟，竞争激烈。云南未来还有很大的发展空间，充满着机遇。这样说来，其实云南的经济环境是好的，特别是云南的金融市场更是一片能够畅游的蓝海，让各种投资人纵横驰骋。

近年来，随着我省经济的迅猛发展、居民收入不断增加，云南省统计局发布2013年云南省经济发展情况的统计，经国家统计局核定，2013年云南省完成GDP11720.91亿元，同比增长12.1%，增速居全国第三位，全省经济形势企稳向好。据统计，2013年12月末，云南全省金融机构人民币存款余额达20691.55亿元，比年初增加2718.36亿元，同比增长15.2%。

而随着财富规模不断扩大以及金融意识的提升, 居民对金融服务的需求不断升级，特别是对通过多元化配置实现资产的保值增值有了更高的要求。近年来,存款占居民金融资产的份额持续下降, 股票、基金、保险、理财产品在居民金融资产中从无到有，占比呈总体上升势头。

“从宏观的角度来说，目前云南金融市场处于良好运作的状态，金融信贷环境有所改善，稳增长作用趋势日益明显，金融创新与金融衍生品市场日趋丰富，信贷资金来源趋于多元化。”云南大学经济学院副院长郭树华表示，随着沿边金改的推行，云南也许将会作为孟中印缅经济走廊，大湄公河次区域等东南亚、南亚地区的区域性金融中心，国际资本不断涌入，国际贸易与金融大力发展，云南经济市场将呈现出一片繁荣的景象。而云南人的经济生活也将趋于多元化、国际化与丰富化。

症结

公众投资意识非常欠缺

也许是历史造成的，也许是环境造成的，但说到底，意识是一个长期潜移默化的过程，相较来说，大部分云南人的理财投资意识普遍比较欠缺，也比较保守。

记者年初采访云南孔方兄P2P网贷理财平台时，董事总经理保德康告诉记者，平台实际投资人达1300多人，有投资者投入资金达170万。通过数据分析，投资者为20到45岁的中青年居多，且学历都不低，都是有稳定收入的工薪一族，但其中本省投资者却寥寥可数，90%以上的投资者均为省外，甚至是国外人士。

而对于贵金属等理财，中国大妈出自云南的也不多，记者向多家金店了解到，可能受黄金下行波动的影响，投资黄金并不叫座，来店的顾客并不少，但都以首饰金为主。另一方面，据记者了解，银行很多年轻职员都会进行投资理财，比如基金定投，每月一点积少成多，但除了银行，那些20出头工作了一段时间的小白领却几乎个个是月光族。

可见，对于投资理财的意识和观念，是需要时间来渗透，更需要广泛地宣传的。

目前，银行理财产品算是比较受欢迎的，但其大部分投资者多集中在中老年人，30岁以下的小青年并不多见，由于这个年龄层段的特征，产品稳健方便往往是他们的首选，而像互联网金融这样的新生事物，他们并不能完全接受，甚至是否定的。而30岁以下的人群，由于收入等各种条件限制，于是更加倾向于新兴的理财模式，收益或许是他们考量中的一环，但更重要的是产品的便捷性。

一位银行业人士向记者说道，在新兴投资理财模式的推广上，云南还有很大的发展空间，市场极具潜力。如果把各年龄层段细分开来，根据他们的需求进行切入，会收到良好的效果。就以银行“宝宝”来说，目前受众面仍然比较窄。

自救

“官方宝宝”大量问世

在复杂化的土壤里滋生出的“官方宝宝”军团，是传统金融机构一次新的变革，在很大程度上丰富了本土的投资途径，能带给消费者更加多样的选择。

记者了解到，银行的“宝宝”们大致可以分为三类。第一类银行携手基金公司推出“活期存款自动申购货币基金”业务，门槛低至1元起购，用户签约后，银行卡内余额将自动购买货币基金，可实时支取，7日年化收益率随申购基金变动。

第二类可以实现消费与理财的双重功能，以广发银行为例，用户需要同时持有广发银行的借记卡和信用卡。通过广发银行借记卡自动申购货币基金，享受高于活期存款的收益。在广发银行信用卡透支消费后，在账单还款日前自动赎回货币基金偿还信用卡账单，享受货币基金自动还款的便利。交通银行与易方达基金、交银施罗德基金合作的“快溢通”也属此类产品。

第三类以中银活期宝为代表，属于传统的货币基金。1元起购、零手续费、随时取现，收益随货币基金浮动。同类产品有工行的工银“薪金宝”等。

纵览目前银行系的各类“宝”，以收益而言，其实相比余额宝背后的天弘增利宝货币市场基金并无根本上的劣势，甚至不乏超越余额宝的。比如8月26日，余额宝的7日年化收益均值是4.1390%，而兴业银行的掌柜钱包却达4.8400%。；

显然，就产品收益而言，银行系的“宝宝”们还是有很大吸引力的。

同时，大部分银行“宝宝”都能实现“T+0”资金实时划转，有的银行甚至还推出了几乎是零起点、资金实时到账的产品。存款理财化会是将来很大的一个趋势，因此，各家银行也不得不开始考虑用货币基金来代替传统的活期存款。除了上述银行，还有多家银行也推出了自家的“宝宝”，例如，中信银行薪金煲、招商银行赛金宝、平安银行平安盈、民生银行如意宝、富滇银行富利快线等等。

现状

走了一遭尚未深入民心

从当前整体趋势来看，“宝宝”理财已然成为了一种时尚，那么云南老百姓又是怎么看的呢？为此，记者走访了本市的多个街区和部分银行网点，采访了各个年龄层段的市民。

“和余额宝相比较，除了支付功能，银行产品也能实现便捷理财，而且从安全性讲，我认为银行更有优势。我自己就在使用中信银行的薪金煲，取款刷卡完全不受影响，非常方便。”市民徐女士向记者说道。

也有不少市民反映，中国银行的“宝宝”类产品购买起来比较方便，不仅购买页面提供了产品介绍、特点优势、购买流程等信息，购买门槛也低，并为不同银行卡用户的购买提供了购买渠道，且没有任何手续费。

“我妈一直在兴业银行理财，我也就顺带下载了它的掌柜钱包，说真的我以前一直在用余额宝，但现在我钟爱上了我的‘钱掌柜’。”今年才上大三的小敏表示，自己的大部分资金都转到掌柜钱包里了，包括压岁钱，因为它的收益比余额宝高多了，而且操作也很简单。

记者通过调查发现，购买银行“宝宝”类产品的多为白领阶层，他们学历普遍比较高，信息面也比较广，对移动智能化能熟练操控。在做了一番考虑和比较之后，他们表示更加信任银行的产品，所以转投“官方“宝宝”。

而年轻人，特别是90后的一代，几乎都会使用余额宝，也一直在使用。他们是伴着移动智能化成长的一代，从小便开始接触网购等新兴事物，所以也更加喜爱互联网产品。对银行“宝宝”产品多数人都回答记者，只是有所耳闻，但如果好的话也会尝试去购买。

还有大部分中老年市民表示，从来没有听说过银行有“宝宝”类理财产品，而对于互联网理财或其他新兴理财，他们手中的余钱也是交给孩子或孙子来处理。也有大部分老年人坚持自己到网点在工作人员的帮助下购买理财产品。

理财“宝宝”云南军团：

中国银行-中银活期宝

中国工商银行-薪金宝

建设银行-建信增值宝

交通银行-快溢通

中信银行-薪金煲

兴业银行-掌柜钱包

招商银行-赛金宝

平安银行-平安盈

民生银行-如意宝

广发银行-智能金账户

富滇银行-富利快线