最好的成人意外险，升级了！

生活中的意外无处不在，虽然意外不可防范,但我们可以通过意外险来规避意外风险。

如何挑选意外险？

意外险一般覆盖意外医疗、意外伤残和意外身故，所以我们在挑选意外险时，要重点关注这3个保障：

1、 意外医疗

根据《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，交通意外（占比33%）和跌倒坠落（占比25.2%）是意外伤害的主要原因。

意外医疗能报销因意外伤害导致的医疗费，包括门诊、急诊和住院等。

所以一款好的意外险在意外医疗保障上，额度和报销比例要高、免赔额要低、覆盖的报销范围要广。

2、 意外伤残

根据《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，因意外伤害导致的伤残中，8-10级占比最高，将近80%。

在意外险中，保险公司会按照伤残等级按比例赔偿，这也是其他险种不能覆盖的独特功能。

一级最严重，赔付100%保额，二级赔付90%保额，以此类推，十级赔付10%保额。

在挑选意外险中，要注意它覆盖的是“意外伤残”还是“意外全残”，一字之差，保障天差地别。

3、 意外身故

根据7125原则，意外身故的保额要覆盖5倍年收入再加上负债，

老人和孩子不承担家庭经济责任，他们的意外险不需要太关注意外身故保额，

而家庭经济支柱的意外身故保额一定要买足。

小蜜蜂3号

意外险这块，「小蜜蜂」和「大护甲」系列，一直有着不错的性价比。

按照前面挑选意外险的方法，之前小蜜蜂2号超越版和大护甲3号pro都是很不错的成人意外险。

最近「小蜜蜂」和「大护甲」都做了升级，把“自己卷自己”发挥到极致。

我们先来看看升级后的「小蜜蜂」——太平洋财险的小蜜蜂3号。

小蜜蜂3号保障全面，有150万保额可选，能满足收入较高人群的高保额需求。

30万保额版本不限社保、0免赔，而小蜜蜂2号超越版只报销社保内、且免赔额100元。

50万保额版本有100元/天的住院津贴，而小蜜蜂2号超越版的住院津贴只有50元/天。

此外，小蜜蜂3号的交通意外赔得更多，多了法定传染病（含新冠）责任和公共场所第三者责任，保障上更实用。

不过小蜜蜂3号的健康告知较复杂，有问到二级高血压和心脏疾病等；

有高空免责，2米或2米以上的高空作业不赔；

还有投保地区和除外医院的限制。

（小蜜蜂3号投保地区）

（小蜜蜂3号除外医院）

如果身体情况能通过健告，长期居住在上述投保区域内，且当地医院没有被除外时，可以首选小蜜蜂3号意外险。

投不了小蜜蜂3号时，可以考虑小蜜蜂2号超越版。

大护甲5号

大护甲5号和大护甲3号pro的意外医疗保障和猝死责任是一样的，都没有高空免责。

不同的是，大护甲5号比3号pro的交通意外保障更高，还覆盖了自行车骑行意外，增加了意外伤残1-3级失能金和骨折脱臼保障，至尊版还多了ICU住院津贴。

比如老王投保了大护甲5号至尊版，后来不幸意外坠落，伤势严重住进了ICU，身上多处骨折，后期鉴定为2级伤残，

那么老王除了拿到90万的意外伤残金外，还有50万的1-3级伤残失能金，5000元的骨折保险金，和600元/天的ICU住院津贴。

所以和大护甲3号pro（已下架）相比，大护甲5号的保障更好。

不过和小蜜蜂3号相比，大护甲5号的最高投保年龄小了5岁，经典版和尊贵版的意外医疗有100元免赔额，尊贵版还少了100元/天的住院津贴。

考虑到大护甲5号也有较复杂的健告、投保地区限制和除外医院，我们的主推还是小蜜蜂3号或者2号超越版；

（大护甲5号投保地区）

（大护甲5号除外医院）

如果对高空免责比较敏感，更看重1-3级伤残失能金的朋友，可以首选大护甲5号。

总结

总的来说，小蜜蜂3号、小蜜蜂2号超越版和大护甲5号是目前最值得买的一批成人意外险。

少儿意外险近期没啥变化，平安小神童和大保镖II少儿版还能买，具体可以看文章《这2款少儿意外险，便宜又实惠~》。
老人意外险依然推荐巡洋舰，没有健康告知，61-80岁老人的首选。