自我投资和资本投资都要趁早，但早早把目标设定成“存够养老金”的人，却成不了富人。因为他在相当长时间里都“存不够”，缺乏成功达成目标的体验，往往花钱花得不开心、存钱存得没动力，进而疏于管理自己的投资和挑战新事物，人生的格局会变得越来越小。要解决养老问题，更重要的是尽早具备“吸金”体质。

本文是《有钱人想的和你不一样》的第三篇读书笔记

文/共小富（共富汇原创作者）

《有钱人想的和你不一样》系列读书笔记：

财富的细节：几个小习惯，区分富人和穷人

你不必成为巴菲特，但你必须得做你自己

今天继续分享最近反复在读的《有钱人想的和你不一样》，本文是对其中投资理念和方法的第二篇读后感。上一篇提到高财商人士的投资心得之一是“早行动”，除了投资要趁早，还有哪些事是越早进行、对人生越好的呢？这本书的作者，建议人们趁年轻，抓紧做这几件事：趁年轻，抓紧做这几件事趁年轻，抓紧做这几件事趁年轻，抓紧做这几件事

二三十岁优先自我投资

想成为富人，资本投资和自我投资缺一不可，都越早越好，但在人生中，各有时间表。

二三十岁时，应该投入金钱和时间进行自我投资。自我投资，就是投入金钱，让自己变得更加有赚钱的实力。比如持续阅读、学习外语、进修学位、考取各种职业资格证书、掌握新的技术、拓展人脉等，乃至来一场“间隔年”，这些珍贵的体验都能提升自己的价值，为将来创造更多可能性。

从长远来看，年轻的时候积极进行自我投资，将来会获得更多收益。一个显而易见的好处是，30岁就年薪上10万美金的人，和50岁才达到年收入10万美金的人，人生的总收入完全不同，可用于金融投资进行积累的资产，也相差甚远。

年轻时可以自由使用的金钱有限，不知道怎样使用金钱更好时，最聪明的做法就是选择自我投资，因为这时为自己花的每一分钱，都有最大的边际效用。在这个阶段，比起资本投资，自我投资应该被优先考虑。

越早增强自己赚钱的实力，越容易实现财务自由。

30岁后拼“睡后收入”

四五十岁才进行资本投资的话，其实也并不算晚。因为年龄越大通常积累越多，可用于投资的本金就越多，如果投资有道收益也会很可观。但是，因为复利的因素，如果能更早一些就更好，越早开始越受益。

以《适合大多数人的低风险投资之路》一文中推荐的定投基金为例，如果一个年轻人刚刚工作不久，父母资助了5万元打底，自己每月能存下1500元。如果他从22岁开始，每月把1500元用来定投指数基金，即使年化收益率不足10%（从A股历史来看，实际年化收益率大于10%），而假设银行理财之类收益为4%，下表可以看出在不同利率和投资方法下，复利的威力：

所以，越早进行资本投资，获益越多。从人生的时间表看，大多数人在30岁左右进行资本投资，是比较合适的。这个阶段如果没建立起被动收入——也叫所“睡后收入”，即使是所谓的中产阶级，也比较容易陷入中年危机。

假设有两个中年人：一位是打工“金领”，税前年入百万、拥有一套价值千万的房产、月供3万以上；一位是自由职业者，境内外有多套早早低价买了、基本已经供完的房产，合计市值也在千万元左右，每月房租收入约3万，时不时接几单业务，此外做些稳健的金融投资，每月也能有些回报。这两个人，你觉得谁更接近“财富自由”？他们的区别，就在于“睡后收入”的占比。

尽早变成“吸金”体质

早早做投资理财，并不是要变成一个只进不出的貔貅，也不用变成一个悭吝的守财奴，更不用在年轻时就开始规划养老金。

要成为富人，当然要从节约做起，减少不必要的开支，管理好自己的钱包，但不必过成一个严格预算管理的吝啬鬼。因为减少支出本身并不能增加收入，也就是说，无法致富。

金钱用度被控制，判断事物的标准会降低，容易变得目光短浅，对商业的判断也会不敏感。比如有人会机械地为了省钱，把对自己有益的培训、能拓展人脉的聚餐也都拒绝掉，错过真正致富的机会。“标准”的高低，决定了是否可以致富。

很多人以为，社会老龄化、社保压力大，不清楚未来能否得到养老金，为了年老时有安定的生活，年轻时就该早早规划养老金。这总该是很有理财意识的表现了吧？

实际上，年轻时就规划养老金的人，反而并不会成为富人，其存钱养老的计划也未必顺遂。

在积累财富这件事上，设定具体的开支目标，为这个目标存够目标金额，实现自己的愿望，有这样的成功体验是非常必要的。比如我要换部最新的智能手机，我要买车，我要在xx地段换一套xx面积的房子，等等，树立这些具体的目标，然后节约、兼职多份工、经营副业、做金融投资等，用各种手段开源节流、赚钱存钱，把目标一个一个实现。

有了明确的目标，向着目标一步一步扎扎实实走过去，目标实现后，就会深深体会到实现目标的美好和成就感。让自己的大脑和身体都深刻记住这种成功体验，是十分必要的。

设定并达成具体的存钱目标，一次又一次获取成功积累、实现目标的体验，目标感、成就感都很强，体质就会变得容易“吸金”，下次再有新的目标时，身心就会很容易进入状态，自己也会更有动力和干劲，实现的过程会更顺遂。

而早早把目标设定成“存够养老金”的人，在相当长时间里都“存不够”，缺乏这种成功存钱的体验，于是就会缺乏实现目标的推动力。甚至，在实际的存钱过程中，往往存得并不在意，时不时会因为各种花销、提前支取这笔钱，花钱花得不开心、存钱存得没动力。

把“存养老金”设为目标的年轻人，会疏于管理自己的投资和挑战新事物，人生的格局会变得越来越小。

要变得财务自由，不是靠一味地省钱，也不是靠终身长远的目标，而是要具备“吸金”体质。年轻时就具备了“吸金”体质的人，根本不愁养老。

合理审视和管理风险

能成为富人的人，都会有风险意识，但会根据自身当时状况合理审视风险、配置方案。

比如在购买保险上，会有不同的选择。各类保险，都是越早买越划算的，但富人会把“保障”和“储蓄”分开来考虑，选择足够覆盖风险的医疗、重疾和定期寿险。

“因为对未来充满不安，所以选择存钱。”这不是富人的思维方式。很多人以为定期寿险不划算，终身保险虽然月缴费更高，但也有理财功能，对于不擅长理财的人来说是个不错的手段。但在高财商的人看来，二三十岁的青年，与其购买高额的终身寿险、把“保障”功能之外的钱存进保险公司，不如充分投资自己和自己做金融投资，获得更大的收益。

富人不仅对保险会严格区分“保障”和“储蓄”，视野也会面向全球，在更大的范围内挑选更有“性价比”的保障。

此外，在人生的不同阶段，比如单身、结婚和有孩子等不同状态下，所需要配置的保险也不一样。而出于节税、传承等目的的保险规划，则又是另外一回事了。

关于保险，就值得单独写一篇甚至多篇文章了，在这篇就点到为止。