小七经常跟大家说，重疾险的保额最低也要在30万以上；预算不足的情况下，宁愿牺牲保障期间，也不降保额。

大家应该都听得很熟了。

但是实际得病了，真的需要这么多钱嘛？今天就给大家算算这笔账：

• 重疾险有什么作用？
• 3类损失，需要多少钱？
• 保额不够怎么办？

重疾险，有什么作用？

重疾险，是在4种建议配置的保险中，保费相对最贵的。
大家在选择的时候都会比较谨慎。

保额多少的问题，是大家经常纠结的：买多点，预算不够；按预算来，又怕买少了不够用。

在定保额之前，我们都需要弄清楚的一个问题，就是：重疾险，到底是用来做什么的？

我们常说重疾险是收入损失补偿，其实不全面。它的作用主要是补偿3个方面的经济损失，而保额需要：

除了收入损失之外，重疾险的保额还应该覆盖治疗费用和康复费用。

所以，这3个部分通常需要多少钱呢？

三类损失，要多少钱？

小七先放一张关于25种核心重大疾病的治疗费用图。

这是银保监会规定，所有重疾险必须包含的25种重大疾病，涵盖了95%以上的重疾发生概率：

1、治疗费用

从上图我们可以看到：重疾的治疗费用一般在10-50万之间。

理赔率占比最高的恶性肿瘤对应的费用主要在12-50万之间，基本在30万左右；而急性心肌梗塞、脑中风后遗症、器官移植、冠脉搭桥等理赔占比靠前的重疾，相应费用也分布在30万左右。

所以，一般情况下，可以将30万作为近几年重大疾病治疗的预期费用支出水平。

好在现在我们一般都会有社保，不管是职工社保、还是新农合，都可以报销一部分治疗费。

但社保每年是有报销上限的，一般为10-20万。

而且社保的局限性也比较大，很多进口用药、靶向药，大部分都不在社保范围之内，需要自费。

这样的话，在有医保的情况下，保守预计大多数重疾险，个人需要承担的治疗费用在20万以上。

另外一些需要长期诊疗、药物治疗或终身护理的，费用是以年计算，每年都会需要少则几万、多则几十万的花费，则要另外算了。

假设G先生45岁不幸得了严重运动神经元病，每年用于护理及药物治疗费用为15万。到60岁，一共需要花费225万。

2、康复费用
患重大疾病经过合适的治疗还是可能较长期生存的，那么身体恢复需要的营养费用、治疗期间的陪护费用（无论是家人亲自陪伴还是请护工家政），都会是一笔费用。

治疗期的陪护费用一般以多长时间来计算？

我们以恶性肿瘤——乳腺癌举例：

约80%的乳腺癌治疗方式是先手术治疗，然后化疗。手术可能要分期，术后要化疗多次（常见的是4~6次），每次间隔一个月左右，算起来半年时间就是很正常的。

如果雇一名护工按比较常见的150元/天计算，工作日请护工、周末家人照顾，半年的开支预估2万元左右；如果一名家庭成员放下工作来照料，那可能家庭收入的下降幅度可能更大。

再来看看营养费。
患重疾后长期生存，起码要考虑5年的生存期。那这5年内，每年的营养费至少1.5-2万元，5年营养费用怎么也得7-10万元。

综合陪护费用和营养费来看，需要转移的陪护营养费至少10万元。

3、收入损失（3-5年）

大数据显示，国内各大保险公司重疾险理赔年龄，集中在35-59周岁，占比大约80%。这个年龄，还没有退休，大多数人还是家庭的经济支柱。

但一旦患了重疾，就没法工作了。康复时间，少则几年，多则整个后半生。

我们假设，被保人患了癌症（重疾中最高发），一般如果5年后被保人还生存，癌症就基本被治愈了。期间的收入损失假设是每年6万，那就是30万。

这么综合起来，30万保额针对重疾风险来说，也就是一个基础保障。

保额不够怎么办？

算完上面两笔账，很多朋友可能就有点慌了。这么算，至少保额也要个100万吧，30万怎么够呢？先不要着急，正因为如此，我们才需要保险组合。

重疾险搭配百万医疗险

百万医疗险如其名，保额达到百万以上。优秀的百万医疗险，可以覆盖重疾的门诊、住院等医疗费用，自费药包含其中。保费也就一年几百块。

重疾险+百万医疗这么一搭配，上文我们所说的重疾治疗费用就可以用百万医疗来报销；

而重疾险，就只管康复费用+收入损失就行。
当然了，30-50万这个保额，是针对一般收入人群；高收入人群建议按照自身收入的3-5倍来配置保额。

另外，家庭的总保费尽量在家庭年收入的5%-15%之间，一般情况在10%左右，保费压力不会太大。

更多保险知识获取，可私信小七

买保险，先问小七，不掉坑