儿童保险最失败的配置方式，大多数人都犯了这个错误

今天无意间看到了一位妈妈分享的自己买儿童保险的过程，非常自豪得晒出了自己最终选择的产品，并且阅读量非常大，评论区一片惊讶，纷纷表示要学她一样的方式来配置儿童保险。截图如下：

这个配置的问题显而易见，非常痛心，花了一大堆冤枉钱，买的全是没用的保障。换个思路，同样的保费可以得到翻天覆地的改变。借此配置，下面来讲讲这种方式为什么是最差的选择：

一、保障严重过度

这个儿童保险配置是特别过度的保障，保了30年的复星妈咪保贝定期重疾险，附加了儿童特定及罕见疾病。这样的保障，对于大病来说已经非常全面了，但是她又同时买了尊享e生百万医疗险，这是完全没有必要的冤枉钱，大病方面的保障，两者选其一就完全足够了。这是犯了一个常见错误，买保险不是为了多赔点钱，保障最关键风险，刚好​覆盖风险最划算​。

二、在一年期产品上花了太多的钱

之前写过无数次，儿童保险最不该配置的就是百万医疗。众安尊享e生一年保费766元，买了这种百万医疗险后，几乎所有的家长又会选择买一款小额医疗险，来与百万医疗险组合，因为儿童的小病住院才是最常见风险，所以又买了平安少儿万元护，一年180元。再加上66元的平安小顽童意外险，一年期的产品都买了3款，保费是1012元。儿童保险花的这些保费，0岁女孩可以保40万终身重疾险了​。​

三、保费花了近2000，买来一大堆鸡肋

很多家长是过度担心了儿童的健康，以为儿童发生重大疾病的概率很高，其实儿童发生重大疾病的概率非常低，也就是出生28天内的风险较高（99.99%的保险产品都需要已满28天才可购买），即使是白血病，也是成人更高发。只不过有些数据偷换概念了（儿童所患重大疾病中白血病占比30%--40%），多的不解释了，下面这张图是重大疾病发生率线形图:

儿童保险第二个错误：定期重疾险。30岁前的重大疾病发生率，用肉眼完全都无法看到。如果想求证数据，可以看这篇文章>>重疾险选定期还是终身？用重大疾病累计发生率来推理

四、同样的保费，换个思路可以相差十万八千里

妈咪保贝终身50万保额：0岁女孩，如果依然选择妈咪保贝，选择保终身，50万保额，附加了特定罕见疾病后，每年保费也只是1770元而已。

超惠保终身50万保额：如果1770元也承担不起，可以换成超惠保，50万保额至终身，每年保费是1460元。

医疗和意外：儿童保险最大的错误就是百万医疗险，实在有太多更好的、更是而儿童的医疗险被耽误了。下面我按年龄来介绍三款性价比更高、更适合儿童的医疗险，而且这些医疗险又都自带了一大堆意外保障，也足够应对任何意外风险：

• 0岁--1.5岁：平安宝贝婴幼儿意外保险，一年保费360元，保10万住院医疗。产品名称叫意外险，实际上住院医疗的保障比意外更多，其中有10万住院医疗保额，600元免赔额，80%报销。
  
• 1.5岁--3岁前：国泰学平险2019，一年保费220元，保10万住院医疗。100元免赔额，100%报销。
  
• 满3岁--22岁：人保财健康宝贝学平险，一年保费100元，保6万住院医疗。0免赔，100%报销。

以上儿童保险配置思路很简单，核心就是：不要买百万医疗险。用一个保费便宜到极致的，含意外的医疗险来替代百万医疗险+小额医疗险+意外险的组合，不买百万医疗险、不买儿童定期重疾险，把省下来的钱换成终身重疾险，最终总保费一样，换来的效果相差十万八千里。

五、保险认知的三重境界

世间万物都是相互相通的，年幼无知时看山是山、看水是水，经历了社会阅历后看山不是山、看水不是水，大彻大悟后发现：看山依然是山、看水依然是水。对儿童保险配置的理解，也是一个认知过程，我把这个过程也总结为三重境界：

第一重：只选大品牌。觉得买平安这种公司的放心些，但是当看到互联网上也有性价比特别高的平安的产品后，又担心买的没人服务。其实服务你的那个人拿走了你不敢想象的“中间商差价”。

第二重：发现小公司产品性价比高。学会了在网上看保险推荐，发现原来不到2000元就能把儿童保险的重疾险+百万医疗险+小额医疗险+意外险全部配齐，马上被种草，果断下单，然后沾沾自喜。

第三重：看了优选保。发现前面所有的儿童保险认知都是错误的，终身重疾险依然是最关键的保障，线下的只不过贵了而已；普通医疗险依然是最划算的医疗险，用医疗险来保小病、用重疾险来保大病，各产品各司其职才是最划算最合适的方法。线下的错，在产品贵，而线上的错，代价可能是30年的费率损失和永远错过。

写在最后：

越来越多的家长买错儿童保险，而且还是两次：退掉了之前买的线下保险后，损失惨重，又被互联网上乱七八糟的平台再次割韭菜。现在的老百姓分两种，一种是不相信保险，什么都不保，另一种是刚刚开始想买保险，就保障得特别过度，谁说儿童保险一定要百万医疗+小额医疗+意外险？把适当的风险选择自留，节省下来的钱尽量多买点终身重疾险才是最佳选择。

看到这些情况，实在是痛心，但又感到实在无力。如果你认同本篇文章的理念，恳请转发出去，让更多的人学会正确的儿童保险配置方式。

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