面对不确定的风险，怎么给家庭搭建完整的保护伞（二）
最近应邀做了一次分享。
主要聊了聊：
在不确定的风险面前，如何给家庭搭建起比较完整的保护伞
把风险带来的损失降到最低。
节选3.31日的分享，共分为4个主题：
- 对于哪些家庭来说，重疾险是必不可少的？
- 3个步骤，判断你的家庭保障是否完备？
- 香港和内地保险，从理赔、责任、价格上到底有哪些差异？
- 从理赔和疾病发病率来看，什么样的风险更值得关注？
昨天，我们聊了前两个话题。
今天我们接着后面两个继续。
3、 香港和内地保险，从理赔、责任、价格上道理有哪些差异
说到香港保险和内地保险，找到我咨询的大部分人总会有这个观点：
听说香港重疾保险 “比内地保险好，而且便宜。”
但细问一下，好在哪里？便宜多少？
答不上来了。
之前在港真，你真的了解港险吗？
聊过关于港险的问题。
今天我来给大家系统回答一下。
1）重疾险产品形态
「重症责任」
香港的重疾险重症通常只赔1次，癌症、心脏病和中风支持多次赔付。
内地重疾险通常重症是多次赔付，有分组多次赔的，也有不分组多次赔付的。
这两年的主流产品还可以支持癌症2次赔。
甚至有些产品还可以支持急性心梗、脑中风后遗症、癌症都三次赔付。
比如之前聊的心中爱久久，一款啥都能赔的巨无霸重疾险
「轻症是否占用主险保额」
香港重疾险，轻症会占用重疾保额，假如一个人得两次轻症，就会用掉40%重疾保额。
下一次再罹患重疾，不好意思得扣除掉这40%已经赔付的钱。
而内地重疾，主流产品都是轻中症一般按照45%-60%的保额来赔付，轻症赔付比例是香港的2倍。
赔付额度多、次数多，而且还不占用重疾保额。
「豁免责任」
豁免责任两地差异也不小。
香港的重疾，是没有无豁免责任，通过只能豁免12个月的保费。
内地的重疾，中症、轻症均带豁免，也就是如果先罹患了轻症、或者是中症，对应赔付过后。
后面的保费不用再交了，但是没有赔付的保障责任继续有效。
后续如果罹患重疾，照样赔原来的保额，不会把已赔付的金额减掉。
「甲状腺癌」
香港，轻度甲状腺癌为轻症，赔付20%额度
内地，轻度甲状腺癌为重症
当然最近也看到新闻即将会调整重大疾病定义，后续内地的重症极大可能会将轻度甲状腺癌踢出去。
但这对之前买的朋友不受影响，还是以你当时的合同为准。
「保额分红」
香港是保额分红，但保底收益比较低，而且分红结算收益不确定。
内地重疾险不会直接分红，但是有额外赔付功能。
比如现在很多产品是60岁之前罹患重疾，额外赔付保额的60%，从某种意义上来说是变相的增加保额。
「价格和费用」
香港，30岁男性，20年缴费，50万保额，12538港币
内地，30岁男性，20年缴费，50万保额 10115人民币
但如果是选择单次赔付，价格会更低一些。
所以，整体来说，内地的重疾险其实是要比香港的便宜一些。
「监管」
香港保险业监管以自律监管为主，采取的是偿一代制度，准入门槛也较低，1000万港元即可注册。
内地这边是以法律监管为主，有保险法、二代偿付制度、保险保障基金，另外准入门槛非常高，人民币2亿起。而且银保监会批也不仅仅看资金和背景。
「理赔标准」
内地是有时效要求，30天必须出核陪结果，10天必须支付保险金。
但是在香港那边，是没有时限要求的。
可能有一些复杂的案例，可能赔了半年都没赔付下来。
尤其是早期的，保险公司要话很长的时间去调查。
另外香港的理赔，要比内地这边的理赔严苛的多。
如果出现纠纷，需要去香港打官司，那么费用是非常高昂的。
感兴趣可以搜搜“香港保险“海港城”事件”
另外外汇管制，每人每年就5万换汇额度，所以罹患重疾拿到赔付的时效性来说也会存在一些问题。
如果理赔金额较大，也可能在短期内无法全额兑换成人民币。
但是买重大疾病主要的出发点还是解决得病治病的钱。
综上，其实从责任上还有价格上。
两地产品各有差异和优势。
单从价格和责任来说，内地重疾险这两年创新力度更强，更有吸引力。
4、 从理赔和疾病发病率，什么样的风险更值得关注？
说到重疾险应该关注什么，不得不吐一句真言。
外行总喜欢拉个表格对比疾病数量。
内行人，其实看的是得病概率。
关注的是：
哪些责任“最值”，
哪些责任是拿来“凑数”的。
比如说埃博拉病毒、疯牛病，这些疾病在国内的发病率并不高。
先来看看年泰康人寿的理赔数据：
- 恶性肿瘤仍然是理赔占比最高的：
总理赔占比高达77.82%，其中女性高达83%。另外2019年理赔数据显示重疾理赔集中在41-50岁。且从近3年来，31-40岁的重疾理赔占逐年升高。
- 除了恶性肿瘤以外，理赔占比排名第二、三大高发重疾，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。
- 男女高发癌症有差异：由于身体构造不同，男女高发癌症也略有区别。因此选择产品的时候可以各有侧重，组合方式会更好。
所以，对于重疾险我们需要优先关注重症的责任。
而在重症责任里面，最应该关注的高发疾病分组是不是合理。支持多次赔付的产品，癌症有没有单独分组。
可不可以支持癌症、急性心梗、脑中风后遗症这理赔占比高达85%以上的最高发3类疾病的多次赔付。
癌症的二次赔付间隔期是不是足够短，是不是限制条件少，复发、转移、新增、没治好都可以赔付。
责任好的产品。
这三类最高发疾病的都可以支持多次赔付，而且限制条件还少。
最后，为了方便理解。
我简单把现目前市面上重疾险产品总结为3种形态。
第一种形态，姑且叫做「传统型」
这一类就是属于比较早期，产品创新力度相对差一点，通常是普通消费者常听到的那一类公司产品。
传统型重疾有以下几个特点：
重症只赔1次，没有中症，轻症的赔付比例很低，一般为20%。
多次赔付、豁免责任、癌症二次赔付主险里面没有，可以花钱单独附加。
但附加之后，重症分组责任仍然有欠缺，比如把最高发的癌症、重大器官移植和终末期肾病放到一组，变相降低了二次赔付的概率。
捆绑其他产品，比如两全险或者终身寿险。
价格通常不低，以30岁男性，买50万保额为例，不附加癌症二次赔付和多次赔付的责任基础上，保费高达1.8万元。
第二类是以网络上销售的重疾险为主。
重症是单次赔付，含有中、轻症责任，赔付比例较高。
主险自带豁免责任，癌症二次赔付有些需要附加。
不带身故责任。
没有其他捆绑产品。
总保费以30岁男性，买50万保额，附加了癌症二次赔付，一年保费是7000元。
第三类属于责任比较全面，现在市场更为主流的多次赔付产品形态。
重症支持多次赔付，有分组多次赔付的，也有不分组多次赔付的。
主险自带癌症二次赔付，甚至有些产品， 比如之前聊到的「信泰心中爱久久」
还支持急性心梗、脑中风后遗症的多次赔付。
主险自带中、轻症责任，且赔付比例高。
自带豁免责任、身故责任。
没有其他捆绑产品。
显然，如何是追求性价比和责任。
第一类产品是不太推荐的。
那么在服务的这么多家庭里，通常采取第二类和第三类产品组合的情况比较多。
这样就可以在压低预算的基础上，尽可能提高保额。
最后，关于重疾险配置。
品牌宣传和曝光其实并不重要，最关键是要回归你的需求本身；结合你的健康情况以及预算承受能力评估你的综合风险缺口。
关注条款和合同本身，保额做足，家庭成员保额分配做到科学和兼顾；该升级就及时升级；
健康保险做足了有养老、孩子教育需求的可以根据需求考虑年金、终身寿险的升级和配置。
总之保险不是一锤子买卖，后面很重要的一块是服务本身。
回顾分享上半场：
好了，今天就到这里。
点个在看再走哦~
今天周五，有个好心情
更多保险干货和案例知识，讲给你听～
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作者Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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