重疾险新修订发布！甲状腺癌不赔了？深度医学解读来了！

前几天，中国保险行业协会发布了《重疾险疾病定义使用规范》的修订版。

由于这份文件的原文里面，有很多专业的医学名词，对于很多没有医疗教育背景的人，阅读起来比较费劲。接下来，我会从一个医生的角度，帮大家全面地解读，《修订版》到底都更新了哪些内容，以及这背后潜在的医学逻辑。

首先让我表示一下震惊！这次重疾险《修订版》的上一版，居然是13年前的事儿了。莫非，之前整个保险行业用的重大疾病定义，都是抄的十几年前的老黄历？细思极恐！

现如今，重疾险已经“飞入寻常百姓家”，2019年我国有3亿张重疾险保单。越来越多的人意识到，重大疾病的发病率其实是很高的。

按照修订之前的25种重大疾病来说，男性和女性一生中患重疾的的概率分别是99%和96%。

男性和女性一生中患25种重大疾病的概率

也就是说人这一辈子，几乎躲不掉这些疾病。

有人说，重大疾病都是老年人得的病，跟年轻人关系不大？

殊不知，2018年，我国重大疾病的平均索赔年龄，只有42岁！

很多疾病，特别是恶性肿瘤，有一个逐渐年轻化的趋势。

数据显示，我国30岁以下以及30-39岁这2个年龄段的人群，每年发生癌症的概率，均呈逐年上升之势。

这几位，相信大家都不陌生，都是年纪轻轻就离开了我们。

言归正传，这次《修订版》，将原来的25种重疾数量，扩充到28种，增加了3种。并且，将其中的6种高发重疾的定义做了一个更新，有3种核心重疾做了轻症和重症的分级，并随之产生了3种轻症疾病，变成了28+3的模式。

作为重疾险赔付原因里，占比达到77%的恶性肿瘤，自然成了修改幅度最大的疾病。

对于恶性肿瘤的定义，基本没有变动，修改的主要是大家最关心的“排除项目”。

修订之后，排除选项里面的内容增多了。

特别是第一条原位癌，修订前就三个字，“原位癌”。现在出现了一堆陌生的名词：癌前病变，非浸润性，非侵袭性，未侵犯基底层，上皮内瘤变，不典型性增生; 交界性肿瘤，交界恶性，低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤。。。

读完之后一脸懵有木有？

这些都是病理学概念，相信这里面的每一个字，都是保险公司吃过的亏、流过的泪，被病理科大夫写的病理报告给坑惨了。所以这次修订，干脆一股脑全写上了。

完全看不懂是不是？黄医生已经帮你们做好了归纳，让你一张图看懂，拿走不谢。

我们人体的组织结构都是一层一层的，左边的1、2、3是上皮组织，而肿瘤的发生和发展，都是从左到右，逐渐突破一层一层的组织，如果突破了基底层。就会变成癌症。

那么很简单，只要肿瘤细胞“未侵犯基底层”，都可以叫“癌前病变”。

上皮内瘤变、不典型增生，是完全相同的概念，都属于“癌前病变”的范畴。

原位癌，它是指不仅侵犯了上皮的全层，而且侵犯了基底膜，但是还没有完全浸透基底膜这层“窗户纸”，一旦越过基底层，就会变成浸润性癌。

以上这些，全部都属于非侵袭性病变，或者非浸润性病变，这俩是一个意思。

交界性肿瘤是一个奇葩，它是一种介乎良性和恶性之间的肿瘤，它既不像良性肿瘤那么让人踏实，也不像浸润性癌一样那么可怕，虽说它本身具有发生转移的能力，但是转移的概率比较低。

如果还不明白，没关系，送给大家四个鸡蛋，帮大家分辨清楚。

前面说的基底层，大家可以理解成一个包膜。良性肿瘤一般是有包膜的，手术可以像挖土豆一样，连同包膜一起完整的挖出来。而浸润性癌通常没有包膜，做手术的时候，要将肿瘤及其所在的一部分器官也一并切除。

接下来，请大家脑补一下，把肿瘤想象成鸡蛋，把基底层想象成鸡蛋壳，把人的器官，想象成一袋大米。

为了给大家讲清楚肿瘤的几种状态，黄医生也是绞尽脑汁

浸润性癌好比是一个打碎的生鸡蛋，掉到米袋子里。这一袋子米还能要吗？处理及时的话，或许还能拯救一部分粮食。如果处理得不及时（肿瘤晚期），那这一袋子粮食都没法儿吃了。

癌前病变（以及良性肿瘤）好比是一个完好的带壳的鸡蛋，它如果掉到米袋子里，拿出来就是了，粮食基本不受影响还能继续吃。

原位癌由于已经侵犯了基底层，所以，是一个剥了壳的熟鸡蛋。如果它掉到米袋子里，是不是得赶紧拿出来啊？而且还会损失一点米？

交界性肿瘤是一个裂了缝的茶叶蛋，掉到了米袋子里以后，会不会有卤水流出去？不知道！这是一个“薛定谔的鸡蛋”。但是，只要及时拿出来，这一袋子米大概率还是能保住的。

最后要说的是，这11个病理学概念，有一个共同特点，就是都“不要命“，及时处理，一般都可以治愈，手术通常也不大，对人的生命基本没有威胁，所以，不算做重大疾病，是情有可原的。

终于讲到了大家最关注甲状腺癌，修订之前，甲状腺癌是重疾险恶性肿瘤赔付案件中，占比最高的一个肿瘤。

修订之前，一经确诊甲状腺癌，重疾险会100%赔付。修订以后，就不再是了，因为“TNM分期为I期或者更轻分期的甲状腺癌”，不再给予保障，这是为什么呢？

因为I期甲状腺癌，手术后的生存率，太高了，高得不像是一个癌。一般的癌症会统计5年生存率，比如说我们胸外科的肺癌，5年生存率大约20%。I期甲状腺癌是多少？接近100%！20年的生存率达到90%，只有3%的病人会复发，而且通常复发了问题也不大，继续治疗效果也非常好。所以很多人说甲状腺癌是最“善良的癌症“。

因此，这次修订之后，I期的甲状腺癌就不再算作是重大疾病了。

那么TNM是什么意思？什么叫做I期呢？一两句话说不清楚，而且不同病理类型的甲状腺癌，I期的界定是不同的。不废话，直接上结论！

红字部分为I期甲状腺癌的诊断标准，修订之后这三种情况都不算重疾

有人要问了，这样的改动，打击面大吗？

说实在的，打击面挺大的。因为，8成以上的甲状腺癌，都是I期病人，尤其是55岁之前就发现的中青年，只要没转移，就是I期。不夸张的说，以后绝大多数的甲状腺癌病人，都不能按照重疾来赔付了。

当然，也不用觉得不愤。其实大多数欧美国家的重疾险里面，关于甲状腺癌的赔付标准也是这么定的。咱们这次修订，也算是跟国际接轨。

那么具体来说，哪些人群会受到影响呢？那就不得不说到，甲状腺癌的高危因素。

甲状腺癌的高危因素，以及30岁以下女性最常见的肿瘤

请注意，第一个危险因素就是：女性（女性得甲癌的风险是男性的3倍）；第二个是电离辐射。那么女性、辐射，大家会想到哪些职业啊？

空姐啊！坐飞机有电离辐射这个常识大家知道的吧，而长期的高空飞行大大增加了宇宙射线的暴露，再加上经常倒时差，内分泌紊乱，更容易得甲癌。

此处心疼空姐一分钟

当然还有一些放射科的护士，或者一些会接触到射线的大学生、科研人员，都是高危人群。

好了，今天的分享就到这里。但是关于重疾险新修订的内容还没完哦，下次给大家讲乔布斯的故事，请持续关注。

如果关于重疾有任何问题，欢迎留言。