风控到底是业务的“神助攻”还是“猪队友”

对于金融机构而言，好的风控应该是开展业务时的“神助攻”，而不那么好的风控体系，或许会成为业务展开的“猪队友”。金融机构是否能走的长远，短期看业务规模及业绩表现，长期看风控合规等是否收益之间有个好的平衡。

随着监管及市场的调整，P2P基本“团灭”。历经十一年，P2P有过高光有过效益，最后退场时“一地鸡毛”，究其本质或许在于P2P公司的风控，从没有真正被重视过，毕竟在跑马圈地增长业绩的时期，花时间和精力去建设一套符合自身业务的风控体系，是一个不那么划算的举动。于金融机构而言，好的业务助推公司走的快，而要长久的走下去，则需要风控的保驾护航。

网络借贷业务产生的背景

传统银行为什么不去做小额贷款业务？在于成本。小额贷款的风控审批成本，远远大于其收益，不赚钱的业务，对于商业银行来说是没有太大的动力去做这块略显“鸡肋”的业务。

银行信用卡忽略的客群。1979年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订协议，幵始代理外国信用卡业务。从此，信用卡逐步成为银行众多业务中的其中一个。但因为技术、风控等限制，银行锁定的信用卡用户基本是“高净值”人群，如公务员、教师、医生等有稳定收入的客群，而在这些客群之外，还要很多有小额借款需求的客户。

银行“看不上”的小额贷款客群。对于“小额高频”的借贷业务，各个商业银行推出了信用卡。而对于“大额低频”的借贷业务，在银行针对“国企、优质民企”等资质优良的客群服务之外，还有银行覆盖不到（抑或看不上的）需求，如中国4亿无信用卡人群、对流动性需求度远远大于借款成本的小微企业等。

随着技术的成熟，基于网络的借贷，使得资金端的融资成本降低，为网络小额贷款业务的兴起奠定了基础。资金端融资成本降低，释放了网络借贷的盈利空间；而有着广大不能靠传统商业银行借到款的借贷需求，则成为网络借贷的另一个支撑点。

网络借贷利率持续走低

在网络借贷初创时期，贷款利率超36%业务不在少数，高利率伴随着高风险。由此引发了不少负面现象（校园贷、暴力催收等），在监管频频出手干预调整之后，不被法律所保护的贷款利率从36%降低到24%，再到现在的4倍LPR（2021年7月20日 一年期LPR 3.85% ，五年期LPR 4.65%）。

短短六年时间，网络借贷业务的利润空间被压缩了2/3。在这一轮整顿下，P2P已基本“团灭”，走出重围的是持牌小贷贷款公司、持牌消费金融公司等。这些金融机构，都选择在业务高速发展的同时，根据业务需要，不断建设自己独特的风控体系。使得自身能从行业的初创期，稳步走进上升期。年初针对大的互联网公司的反垄断监管，蚂蚁金服推迟上市，对于其它有对于的业务重合的中小金融公司而言，是一个利好。

风控助推业务走的更长远

随着网络借贷利率的持续走低，对于金融机构而言，开展业务将越来越难。业务部门与风控部门之间的碰撞也在所难免。

业务与风控的日常吐槽：

对于金融机构而言，“三道防线”是效率、成本最优的风险管理架构。（风控三道防线：第一道防线业务部门、第二道防线风控部门、第三道防线内控审计部门。）

风控三道防线

好的风控，应比业务更懂业务，基于大数据的风控应有预测性及前瞻性，能帮助业务更好的规划并开展业务。根据大数据风控的历史交易数据建模，数据挖掘，能科学的对所开展的业务进行新的业务机会发现，及时调整风控政策，指导业务方向。

风控要做业务的“神助攻”，而非“猪队友”。这需要借助大数据风控技术的应用，持之以恒并不间断的创新和实践，迅速发现业务新机会，快速分析行业动向做出想对应的风控策略。