征信修复？是征信异议申请！

先说结论，征信逾期记录的更改若有正当理由和证据，可以通过正常的异议申请或投诉来解决，不能通过中介宣传的、靠作假的途径来解决。目前有《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》中第六条“要切实保障公众征信相关权益，继续落实好受疫情影响相关逾期贷款可以不作逾期记录报送的有关规定”这个政策可以使用，我们在疫情期间发生的逾期，若因为疫情的影响造成的，可以向贷款或信用卡所在银行、金融机构做征信异议申请（文末附征信异议完整流程）。

你是否接触过”征信修复”、“征信洗白”的信息，它可能出现在朋友圈或者街边发放的宣传单上，他们号称能修改征信报告上的逾期信息，一种方法是代理投诉，他们会整理假的投诉材料和证据通过向当地人民银行或银保监局投诉来迫使有逾期记录贷款的银行去修改征信；另一种方法则更为荒诞，他们自称“朝中有人”，可以利用关系、利用系统漏洞来修改征信。这些人正是利用有的逾期人员急于消除逾期记录的着急心理来骗取钱财，常见套路一是向急于征信修复的人收取高额服务费，二是向打算以此赚钱的人收取培训费、加盟费。

实际上，目前所有征信法规、文件制度中均无“征信修复”概念，征信领域并不存在”征信修复”、“征信洗白”的说法。那是不是说征信逾期记录真的是不能变更、会影响我们日后新贷款的审批呢？

这个问题要分类讨论和解决。

首先，最新的、2021年颁布的《征信业务管理办法》规定：征信机构采集的个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。个人不良信息保存期限届满，征信机构应当将个人不良信息在对外服务和应用中删除。这个条例可以理解为征信不良记录自发生五年后就会不在征信报告上体现出来，若体现出来，你可以向银行申请不体现。实际的贷款或信用卡审批过程中，银行几乎都是只看近两年的逾期情况，两年外、五年内的只做参考。只要近两年征信逾期没有超过银行允许的底线（如连三累六）就没问题，两年前的逾期若过多银行会问什么情况，但一般解释的合理后不影响最终审批。

其次，我们知道征信逾期能说得过去的是非恶意逾期，但这个非恶意很难被界定，传统上，新贷款审批的银行要有逾期记录的银行出具非恶意逾期说明来证明贷款人非恶意逾期，但有逾期记录的银行基本不会开这个证明，所以有时候审批银行的客户经理自己写个客户逾期的说明也会好使。真正好使的是我们自己能证明逾期非恶意，如记错还款日、记错还款金额，这在还款流水中会看出来。

第三，若并非自己主观恶意逾期，自己向发生逾期的银行申请修改征信记录，银行同意后，银行再向人民银行征信中心做征信异议申请；银行不同意的、而你又有正当理由和证据的，可以直接向人民银行征信中心做征信异议申请或投诉。目前可以依据的政策最好用的就是开头说的疫情纾困政策。

《征信业管理条例 》中有关异议申请和投诉的规定：

第二十五条 信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。

第二十六条 信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。受理投诉的机构应当及时进行核查和处理，自受理之日起30日内书面答复投诉人。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。

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